مقدمه

ولث‌تک (wealthtech) را باید جدیدترین شاخه فین‌تک (Fintech) دانست که توانسته امر مدیریت سرمایه را دچار تحول کند. این فناوری موجب پیدایش نسل جدیدی از مجموعه‌های مالی شده که با ساز و کار مبتنی بر دیجیتال مرزهای مدیریت سرمایه و سرمایه‌گذاری را فرسنگ‌ها جابجا نموده‌است.

واژه‌های «سرمایه» و «تکنولوژی» در کنار هم قرار گرفته‌اند تا نسل جدیدی از شرکت‌های فناوری مالی را به وجود آورند تا راه‌حل‌های دیجیتالی را برای تغییر صنعت سرمایه‌گذاری و مدیریت دارایی ایجاد ‌کنند.

طبق داده‌های شرکت مشاوره  cb insights، این زیر گروه از شرکت‌های فین‌تک که «wealthtech» نامیده می‌شوند، در سال ۲۰۱۶ به رکورد ۷۴ قرارداد تأمین مالی به ارزش ۶۵۷ میلیون دلار رسیدند و در پنج سال گذشته به‌طور مداوم در حال رشد بوده‌اند.

ولث‌تک چیست؟

مجموعه‌ای از راه‌حل‌های دیجیتالی که موجبات تسهیل و تسریع فرآیندهای مدیریت سرمایه و دارایی می‌شود را ولث‌تک گویند. این پدیده نوظهور دنیای مالی – فناوری با استفاده از نوآوری‌هایی نظیر هوش مصنوعی و داده‌های بزرگ زنگ خطری برای شرکت‌های مدیریت سرمایه قدیمی و سنتی است .

در تعریف کلی مدیریت سرمایه، می‌توان آن را به خدمات مشاوره‌ سرمایه‌گذاری نامید که موجب بهبود وضعیت مالی مشتریان می‌شود. این خدمات شامل برنامه‌ریزی مالیاتی، حفاظت از ثروت، برنامه‌ریزی املاک و برنامه‌ریزی سرمایه می‌شوند.

Wealthtech در جهان

تاکنون تقریباً 40 سرمایه‌گذاری مختلف در این بخش با ارزشی در حدود 315 میلیون دلار انجام شده‌است:  شرکت‌هایی که جایگزین‌هایی برای سرمایه‌گذاری سنتی ارائه می‌دهند و ابزارهای فن‌آوری را برای حمایت از سرمایه‌گذاران و مشاوران توسعه می‌دهند.

 بیشترین تمرکز این شرکت ها در ایالات متحده است. جایی که بازار مشاوران روبو (Robo-Advisor Market)به تنهایی با حدود سی درصد از کل تامین مالی wealthtech، تا سال 2020 یک تریلیون دلار و تا سال 2022، 4.6 تریلیون دلار را مدیریت خواهد‌کرد.

طبق گزارش FT Partners، ایالات متحده در پذیرش این نوع محصولات بسیار جلوتر از اروپا بوده و همچنین دارای بیشترین حجم دارایی تحت مدیریت (Assets Under Management) در جهان است.

 فناوری‌های ولث‌تک

اگرچه مشاوران روبو (robo advisors) بهترین محصول شناخته شده در این زمینه هستند، اما ایده های جدید زیادی برای بهبود صنعت سرمایه گذاری از طریق فناوری وجود دارد. در ادامه و پس از معرفی robo advisors به برخی از آنها اشااره‌ای خواهیم‌داشت.

Robo-advisors (مدیریت سرمایه‌گذاری به‌صورت خودکار)

مشاوران روبو سرویس‌های خودکاری هستند که از الگوریتم‌های یادگیری ماشینی برای ارائه مشاوره به کاربران بر اساس سودآورترین گزینه‌های سرمایه‌گذاری در بازار استفاده می‌کنند.

بدون شک آنها می توانند به عنوان جایگزین یا مکمل شکل سنتی مشاور مالی مورد اعتماد مشتریان برای مدیریت پرتفوی سرمایه گذاری خود باشند. این سیستم ها هوش مصنوعی را جایگزین تخصص و تجربه انسانی کرده و هزینه‌ها را به میزان قابل‌توجهی کاهش می‌دهد.

ضمنا به افرادی که توانایی مالی برای استخدام مشاور مالی ندارند یا کسانی که از منابع زیادی برخوردار نیستند اجازه سرمایه‌گذاری می‌دهد تا بتوانند به این خدمات دسترسی داشته‌باشند که دو مورد از محبوب‌ترین آنها عبارتند از:

1- Wealthfront

2- Betterment

Robo-retirement

این مورد نسخه دیگری از مشاوران روبو است که در ایالات متحده بعنوان مجموعه‌ای که در مدیریت پس انداز بازنشستگی تخصص دارند، بسیار محبوب است.

برخی از شرکت‌هایی که بیشترین رشد را در این زمینه دارند،  RobustWealth، Feex   و United Income هستند که شعار آن‌ها این است: «ما هم با پولمان بیشتر زندگی می‌کنیم”

Micro-investment (سرمایه‌گذاری خرد)

یک ملک بزرگ دیگر نیازی به سرمایه‌گذاری و کسب سود ندارد. این ایده‌ایست که در پس ذهن پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری خرد نهفته‌است. آن‌ها معتقدند که سرمایه‌گذاری ثروت اندک را بدون کمیسیون یا کارمزد ممکن می‌سازد.

مزیت این شرکت ها – به ویژه آنهایی که برای نسل هزاره طراحی شده اند – امکان ایجاد پس‌انداز تدریجی بدون نیاز به صرف مقدار زیادی پول است. و تمایل آنها داشتن برنامه هایی است که سرمایه‎‌گذاری را به عنوان پدیده‌ای ساده و در دسترس معرفی کنند.

بر اساس مقاله Financial Times در سال 2016 در مورد روند wealthtech ، با گذشت زمان، سرمایه‌گذاری‌های معمولی کوچک به چیزی بزرگ‌تر تبدیل می‌شوند. وقتی که20 پنس (pence) در روز می‌تواند به شش پوند در ماه  یا 72 پوند در سال تبدیل شود و صنعت سرمایه‌گذاری خرد امیدوار است که به عادتی تبدیل شود که با پس‌انداز هرچه بیشتر نسل جدید رشد کند.

Digital brokers (پلتفرم‌های کارگزاری دیجیتال)

کارگزاران دیجیتال شامل پلتفرم‌های آنلاین و ابزارهای نرم‌افزاری هستند که اطلاعات بازار سهام و امکان سرمایه‌گذاری را در دسترس هر کسی قرار می‌دهند.

برخی از موفق‌ترین قالب‌ها در این دسته از wealthtech، پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری «تجارت اجتماعی» هستند. بر اساس ادعای بلومبرگ این پلت‌فرم‌ها بر اساس ایده‌ایست که کاربران می‌توانند سرمایه‌گذاری‌ها را «همانطور که به‌روزرسانی‌های وضعیت فیس‌بوک را دنبال می‌کنند» دنبال کنند.

کارگزاران دیجیتال هم برای مشاغل و هم برای کاربران نهایی طراحی شده‌اند. یکی از شناخته‌شده‌ترین‌ها در قالب B2C، پلتفرم etoro  است که در 140 کشور موجود است و کاربران را در تماس با یکدیگر قرار می‌دهد.

Investment tools (ابزارهای سرمایه‌گذاری)

این دسته شامل انواع مختلفی از خدمات است که اطلاعات اضافی را از طریق ابزارهای دیجیتالی یا از تحقیقات خریداران یا دسترسی به مشاوره، به سرمایه‌گذاران ارائه می‌دهد.

 به عنوان مثال Nerdwallet به کاربران امکان دسترسی به شبکه‌ای از سرمایه‌گذاران خبره را می‌دهد که کارگزاران دیجیتال موجود در بازار را با تجزیه و تحلیل سلامت مالی آنها برای بازنشستگی یا دریافت گزارش‌های تحقیقاتی در یک خبرنامه مقایسه می‌کنند.

 همچنین فناوری‌های kensho نیز در این دسته قرار می‌گیرند که سازنده «the Siri of Wall Street» بعنوان یک سیستم یادگیری ماشینی هستند که به سرمایه‌گذاران اجازه می‌دهد به تحلیل مالی به زبان روزمره دسترسی داشته‌باشند.

این استارتاپ توسط Fortune به عنوان یکی از بهترین شرکت های فین‌تک در سال 2016 انتخاب شد و از Goldman Sachs و  google ventures  بودجه دریافت کرده‌است.

Portfolio management (مدیریت پورتفولیو)

پورتفولیو مجموعه ای از محدوده گسترده ای از دارایی هاست که سرمایه گذاران صاحب آن‌ها هستند. مجموعه دارایی‌های گفته‌شده ممکن است موارد با ارزشی مانند طلا، سهام، سرمایه ها، املاک، مشتقات، پول نقد، چک‌ها و … باشند.

این دسته شامل ابزارهایی است که به سرمایه گذاران و مشاوران مالی کمک می کند تا سبد سرمایه گذاری خود را در یک پلتفرم واحد مدیریت کنند. آنها تمایل دارند که به کاربران اجازه دهند تا چگونگی تحول سرمایه‌گذاری ها را تحلیل کنند. قدرت پیش‌بینی داشته‌باشند و تصمیماتی برای بهینه‌سازی تخصیص منابع به پورتفولیوهای مختلف بگیرند.

برای مثال می‌توان به Grisbee اشاره کرد. یک استارتاپ فرانسوی که ارائه‌دهنده مشاوره شخصی است و سلامت مالی سرمایه گذاران را نظارت می کند. یا حتی Addepar بعنوان یک شرکت بر پایه B2B  نرم افزاری را برای یکسان سازی مدیریت دارایی های مالی مختلف برای تجارت‌ و بیزینس‌های خانوادگی، بانک ها و مشاوران مالی ارائه می دهد.

سخن پایانی

در این مقاله با تعریف ولث‌تک (Wealthtech) آشنا شدیم و در مورد کلیات آن صحبت کردیم. دنیای مدیرت ثروت چنان جدید و کمتر‌شناخته‌شده است که در آینده‌ای نزدیک باز هم در مورد آن خواهیم‌نوشت.

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد پدیده‌های نوین مالی – فناوری است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ – ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir

مقدمه

“اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید”. خود جمله و مفهومی که پشت چیدمان واژه‌ها وجود دارد به تنهایی آنقدر جذاب و قابل توجه است که ذهن هر فرد شیفته خرید را به خود منعطف کند.

BNPL نوعی تامین مالی کوتاه‌مدت است که به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد خرید کنند و به مرور زمان و معمولاً بدون بهره پرداخت کنند.

Buy Now, Pay Later معمولاً بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمی‌گذارد مگر اینکه پرداخت‌ها را با تاخیر انجام دهید یا پرداخت نکنید. این نوع پرداخت به دو نوع بی‌بهره و با بهره مرسوم است و مصرف‌کنندگان می‌توانند خرید کرده و پس از پیش‌پرداخت به مرور زمان هزینه آن را پرداخت کنند.

در این مقاله پرده از این سبک جدید پرداختی برخواهیم‌داشت و به چگونگی انجام آن و مزایا و معایبی که دارد اشاره‌ای اجمالی خواهیم‌کرد.

نحوه کارکرد BNPL

اگر تجربه خرید با مبلغ بالایی را داشته‌باشید، ممکن است در هنگام تسویه‌حساب پیشنهادی برای پرداخت اقساطی دریافت کرده‌باشید، این همان چیزی است که به عنوان پیشنهاد “اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید” یا (BNPL)  شناخته می‌شود و این روند رو به رشدی در میان خرده‌فروشان است که این وام‌های تأیید فوری را ارائه دهند.

استفاده از گزینه Buy Now, Pay Later (BNPL) برای توزیع پرداخت‌‌ها در یک خرید بزرگ شبیه به یک وام شخصی است، زیرا پرداخت‌های شما در یک دوره زمانی به اقساط مساوی تقسیم می‌شود.

این وام‌ها اغلب تا زمانی که پرداخت‌های خود را به موقع و به طور کامل انجام دهید، بدون بهره هستند. این روش پرداخت با خرید کارت اعتباری سنتی که به ازای هر ماهی که موجودی دارید، از شما بهره دریافت می‌‌کند، متفاوت است، مگر اینکه کارت شما با پیشنهاد اولیه APR=0% (Annual Percentage Rate) برای خرید تأیید شده‌باشد.

مزایای BNPL

امکان تقسیم پرداخت‌ها

 این روش پرداخت می‌تواند یک کالای گران‌قیمت را قابل دسترس‌تر کند زیرا شما مجبور نیستید مبلغی را به صورت یکجا پرداخت کنید.

عدم نیاز به سابقه اعتبار قوی

برخلاف درخواست برای یک کارت اعتباری جدید، BNPL ها دارای شرایط آسان‌تر هستند و نیازی به تحقیق سخت ندارند. این به این معنی است که برای شخصی که سابقه اعتباری زیادی ندارد یا نمایه اعتباری قوی ندارد، ممکن است خرید از این طریق جذاب‌تر باشد

سهولت انجام

پرداخت به روش BNPL به ویژه برای خریداران آنلاین، به دلیل وجود شرایطی آسان و قابل درک، رضایت خاطر بیشتری ایجاد می‌کند و ترجیح دهد از این روش استفاده کنند.

کمک به مدیریت جریان نقدی

یک BNPL می تواند به شخص کمک کند تا آنچه را که نیاز دارد در یک طرح پرداخت متناسب با بودجه خود خریداری کند.

معایب BNPL

در کنار مزایایی که برای این نوع پرداخت اشاره شد، برخی از مشکلات احتمالی وجود دارد که باید در مورد این نوع پیشنهاد و تامین مالی برای آن آگاه باشید. در ادامه به برخی از این معایب می‌پردازیم:

شرایط ممکن است متفاوت باشد

قبل از تعهد به وام BNPL، درک شرایط معامله مهم است. به عنوان مثال، وام با سود 0% ممکن است مدت‌زمان زیادی نداشته‌ و در صورت عدم پرداخت یا از دست‌دادن پرداخت، هزینه‌های مالی گران‌قیمتی را برای شما به همراه داشته‌باشد.

هزینه‌های ثابت مخفی

این نوع روش پرداخت یک کارمزد ثابت به پرداخت‌های ماهانه شما اضافه می‌کنند، که می‌تواند در طول عمر وام در مقایسه با خرید کامل کالا، هزینه اضافی برای شما داشته باشد.

پرداخت به‌موقع پاداش ندارد!

اگر به موقع پرداخت کنید، به اعتبار شما کمکی نمی‌کند. این در حالی‌ست که تاخیر در پرداخت ممکن است گزارش شود و تاثیر منفی داشته‌باشد.

خطر خرج‌کردن بیش از حد

امکان و اجازه پرداخت قیمت یک کالا در طول زمان و خرید بدون پرداخت هزینه‌های اولیه گزاف، می تواند خرید را مقرون به صرفه‌تر به نظر برساند و این یعنی زنگ خطر جدی.

انواع وام‌  BNPL

به طور کلی، دو نوع وام BNPL وجود دارد:

1-  وام بدون بهره

با این نوع وام‌ها، صاحب کسب و کار (Merchant) به جای پرداخت سود وام توسط مصرف‌کننده، کارمزدی را به شرکت وام‌دهنده شخص ثالث می‌پردازد.

2-  وام با بهره

این وام‌ها در زمان و مکان خرید به مصرف‌کننده این امکان را می‌دهد که خرید را در همان لحظه انجام دهد، اما با سودی مشابه کارت اعتباری.

به طور معمول هر دو نوع وام یک دوره زمانی قطعی را ارائه می‌دهند که در آن وام باید به طور کامل بازپرداخت شود. بنابراین، برای مثال، اگر کالایی که به آن علاقه دارید، یک طرح اقساط چهار قسمتی بدون بهره را با خرید 1000 دلاری به شما ارائه دهد، به مدت 4 ماه، ماهانه 250 دلار را به طور مساوی پرداخت خواهید‌کرد.

اگر ماهانه پرداخت‌ها را به طور کامل انجام ندهید، ممکن است مشمول جریمه‌ شوید. و اگر BNPL با یک پیشنهاد سود 0٪ همراه باشد و شما تأخیر داشته‌باشید یا پرداختی را رد کنید، ممکن است مشمول هزینه‌های سود معوقی باشید که به طور عطف به ماسبق برای کل موجودی اعمال می‌شود.

تفاوت بین پیشنهادات شخص ثالث و کارت اعتباری BNPL

نسخه‌های BNPL که توسط شرکت‌های کارت اعتباری ارائه می‌شود، اندکی با تامین مالی نقطه‌فروشی شخص ثالث متفاوت است.

برای یک چیز، آنها قبل از خرید ارائه نمی شوند. اما آنها به عنوان گزینه ای برای خریدهای واجد شرایط در صورت حساب شما ظاهر می شوند. و این طرح ها دارای هزینه پرداخت ماهانه هستند که به برنامه اقساط شما اضافه می شود.

برخی ممکن است این پیشنهادات را راحت‌تر از وام شرکت شخص ثالث بدانند، زیرا فقط باید پس از خرید تصمیم بگیرید که آیا می‌خواهید با استفاده از خط اعتباری که از قبل دارید، پرداخت‌ها را تقسیم کنید. و اگر از کارت اعتباری پاداش برای خرید استفاده کنید، امتیاز نیز کسب خواهید کرد.

سخن پایانی

در این مقاله با تعریف کلی روش پرداخت BNPL آشنا شدیم و در مورد نحوه کارکرد آن، مزایا و معایب استفاده از آن و مدل‌ وام‌های بدون بهره و بابهره بیشتر اطلاعات کسب کردیم.

در مقاله‌های آتی شرکت‌های نامدار جهانی در این حوزه و برخی تجربه‌های موفق و همچنین وضعیت انجام آن در ایران بیشتر سخن خواهیم‌گفت.

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد شیوه‌های نوین پرداخت است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ – ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir

مقدمه

“Save Now, Buy Later” یک تجربه پرداخت جدید است که در آن مشتریان برای خرید از یک فروشنده (Merchant)، برنامه‌های پس‌انداز را در ازای تخفیف یا پاداش در پیش می‌گیرند. این یک فرصت منحصر به فرد برای رشد درآمد و روش متمایز برای بانک‌های خرده‌فروشی سنتی است.

با افزایش نرخ بهره، رکود قریب‌الوقوع و از دست‌دادن شغل، SNBL می تواند یک روش پرداخت کم‌‎خطر در مقایسه با وام‌های ناامن مانند کارت های اعتباری یا “Buy Now, Pay Later” (BNPL) باشد.

مفهوم تشویق مشتریان به پس‌انداز برای یک خرید با ارزش بیشتر، موضوع جدیدی برای بانکداران نیست. اکثر بانک‌ها دارای ویژگی‌هایی به منظور تشویق برای پس‌انداز پول هستند. از جمله قوانینی برای پس‌انداز خودکار، ابزارهای نظارت بر الگوهای هزینه و تعیین هدف.چالش همیشه این بوده است که با چه برنامه‌هایی این پس‌انداز را تبدیل به کسب درآمد کنیم؟

در این مقاله، ما در مورد SNBL و پتانسیل آن برای کمک به بانک‌های سنتی برای مشارکت مشتری، ایجاد ارزش جدید و رشد درآمد صحبت خواهیم‌کرد.

مدل‌های در حال ظهور در SNBL و پس‌انداز دیجیتال

SNBL یک روش پرداخت است که شامل نوعی پس‌انداز است برای کمک به کاربران برای کنار‌گذاشتن پول برای خرید یک محصول یا خدمات در آینده. کاربران SNBL اغلب سود نقدی جذاب، پاداش یا تخفیف ویژه به منظور پس‌انداز و خرید از یک فروشنده خاص دریافت می‌کنند.

موتورهای هوش مصنوعی، فن‌آوری‌های دیجیتال و کانال‌های تحویل جدید، راه‌های بیشتری را برای بانک‌ها، فینتک‌ها و ارائه‎‌دهندگان سرویس پرداخت در جهت تبدیل تجربه پس‌انداز و سهولت بیشتر مصرف‌کنندگان برای ذخیره پول باز کرده‌اند. به طور کلی، این تلاش‌های جدید را می‌توان در دو رویکرد طبقه‌بندی کرد. (شکل 1)

شکل 1 – افزایش SNBL و تجربه‌های پس‌انداز جدید

رویکرد اول

مسیر خرید از نقطه فروش دیجیتال فروشنده (Merchant) شروع می‌شود. راه‌حل SNBL تعبیه شده در پرداخت، مشتریان را قادر می‌سازد تا یک حساب پس‌انداز برای یک محصول خاص به طور مستقیم از وب‌سایت فروشنده باز کنند. به منظور انگیزه‌دادن به مصرف‌کنندگان برای شروع پس‌انداز، زمانیکه خرید به مقدار مورد‌نظر می‌رسد، پاداش‌های نقدی جذاب ارائه می‌شود.

رویکرد دوم

حساب‌های پس‌انداز به یک فروشنده خاص یا مسیر خرید مرتبط نیستند و مصرف‌کنندگان می‌توانند آزادانه تصمیم بگیرند که پول خود را کجا خرج کنند. مشتریان از طریق ساز و کارهای مختلف تشویق به پس‌انداز می‌شوند. این شامل گزینه‌ای برای جدا‌کردن پول به گلدان (Pot) یا حساب‌های فرعی در ساختار حساب پس‌انداز، شخصی‌سازی تعداد و مقادیر پس‌انداز و البته کسب سود است.

ارائه‌دهندگان مطرح SNBL عبارت‌اند از:

بر اساس آنچه که در شکل 1 و رویکرد نخست مشهود است، مورد اول یک استارتاپ مستقر در ایالات متحده است که از زمان راه‌اندازی آن در سال 2021 بیش از 29.7 میلیون دلار سرمایه جمع‌آوری کرده‌است.

و طبق آنچه که در رویکرد دوم معلوم است، مورد دوم یک استارتاپ اتریشی بود که در سال 2018 به عنوان یک راهکار و جایگزین مناسب برای BNPL تاسیس شد.

نمونه‌های موفق جهانی

بازیگران بزرگ با سابقه نوآوری مخرب در حال ورود به بازار پس‌انداز هستند. Klarna بعنوان یک ابرسرویس سوئدی در حوزه BNPL شروع به ارائه پیشنهاداتی برای کاربران آلمانی کرده‌است که به منظور راه اندازی “استخر” برای اهداف مختلف پس انداز کرده و بعدا مجاب به پرداخت بهره شوند.

همچنین در اواخر سال 2022، غول فناوری یعنی اپل اعلام کرد که کاربران اپل‌کارت به زودی می توانند از برنامه کیف پول اپل برای راه اندازی، مدیریت و سپرده‌گذاری پول نقد به یک حساب پس‌انداز با بازدهی بالا ارائه شده توسط گلدمن ساکس (Goldman Sachs) استفاده کنند.

عناصر کلیدی پس انداز دیجیتال موفق

برای بهبود تعامل، رشد درآمد و بازگشت سرمایه (ROI) در SNBL، بانک‌ها و موسسات مالی باید اولویت‌های زیر را داشتهباشند:

1- مقابله با موانع روانی برای پس‌انداز

نظم و انضباط مورد‌نیاز، وسوسه‌های یک جهان مصرف‌کننده (مشتری) محور و تفکر کوتاه‌مدت تنها بخشی از دلایلی هستند که مشتریان بانک برای پس انداز تلاش می کنند.

2- استفاده از تقسیم‌بندی هوشمند برای درک نیازهای مشتری

یکی دیگر از عناصر مهم این است که درک روشنی از اینکه گروه‌های مختلف مصرف‌کننده چه عکس‌العملی به ویژگی‌ها و بسته‌بندی محصول نشان می‌دهند. ویژگی‌هایی که برای طیفی از مشتری جذاب است الزاما تاثیر مشابهی بر دیگری ندارد.

با استفاده از تجزیه و تحلیل داده‌ها و تکنولوژی هوش مصنوعی، تقسیم‌بندی هوشمندانه مشتری می‌تواند گره از الگوهای رفتاری مشتری از جمله درک ارزش مدنظر آنها، تمایز نیازها، تمایل به پرداخت، حساسیت‌های قیمتی، الگوهای هزینه، رفتارها و غیره را باز کند.

3- استفاده از مدل قیمت‌گذاری فریمیوم (freemium)

همچنان که قیمت‌گذاری فریمیوم میتواند به شرکتها کمک کند تا بسیاری از کاربران را به سرعت ثبت‌نام کنند، می‌تواند با چندین معایب از جمله از بین بردن سریع‌تر پول نقد و هزینه‌های هنگفت سربار همراه باشد. نرخ تبدیل مشتریان از یک فریمیوم به یک ردیف پرداخت نیز بسیار پایین است.

اما این اتفاق می‌تواند در شرایط خاص و مناسب موثر باشد و شامل شرایطی است که هدف اصلی به دست‌آوردن مشتریان است و هزینه خدمت به آن‌هادر سطح پایه کم است.

4- بهینه‌سازی قیمت‌گذاری با ویژگی‌ها و انتخاب‌های مناسب

ساختار خوب و موثرتر قیمت‌گذاری می‌تواند یک راه موثر برای دستیابی به یک محصول پس انداز دیجیتال با چند بخش مشتری متمایز باشد. علاوه بر این به منظور انتخاب بهترین استراتژی‌های قیمت‌گذاری برای به حداکثر‌رساندن درآمد، دقت کافی در انتخاب و تخصیص ویژگی‌ها، طراحی ساختار بسته‌بندی، ارزش نسبی ویژگی‌های کلیدی و سوگیری‌های شناختی مورد‌نیاز است.

6 گام برای موفقیت

بانک‌ها و موسسات مالی فرصتی منحصر به فرد برای ایجاد روابط عمیق‌تر با مشتریان خود از طریق تجربیاتی دارند که تاثیر مثبتی بر سلامت مالی آنها دارد.

فرآیند شش مرحله‌ای زیر یک رویکرد سیستماتیک و مبتنی بر داده‌ برای قرار‌دادن پس‌انداز دیجیتال و پیشنهادات SNBL بمنظور موفقیت در نرخ بازگشت سرمایه (Return On Investment) است. این روش پیرامون ارزیابی‌های کیفی و کمی، اقتصاد رفتاری و نظریه تلنگر، تقسیم‌بندی پیشرفته و استراتژی‌های اثبات‌شده به بازار، متمرکز است.

گام 1: مصاحبه‌ها را انجام داده و داده‌های موجود را بررسی کنید.

گام 2: اولین فرضیه را ایجاد کنید.

گام 3: آماده‌سازی و اجرای نظرسنجی کمی

گام 4: ارائه مدل محصول بالقوه و گزینه‌های قیمت

گام 5: جمع‌آوری توصیه‌ها

گام 6: آغاز مفهوم و پیاده‌سازی و اجرا

سخن پایانی

SNBL هنوز هم تا حد زیادی یک بازار دست‌نخورده است. و پتانسیل زیادی برای دستیابی به موفقیت با برداشتن گام‌های درست در حال حاضر وجود دارد. هر موسسه مالی باید این را در نظر بگیرد و استراتژی کسب و کار خود را بر پایه و اساس آن ترسیم ‌کند.

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد شیوه‌های نوین پرداخت است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ – ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir

مقدمه

در مقاله قبلی با پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین آشنا شدیم و پس از تعریف‌های اولیه، به برخی مزایای این روش پرداخت نوین پرداختیم.

از حذف واسطه‌های پرداخت و امنیت بسیار بالا تا شفافیت قابل‌قبول و سهولت پرداخت‌های برون‌مرزی.

یکی دیگر از شاخصه‌های این روش پرداخت، برخورداری از قابلیت اتوماسیون با قراردادهای هوشمند بود. حال در ادامه مقاله قبلی در این نوشتار قصد داریم در مورد نحوه عملکرد پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین صحبت کنیم و چالش‌ها و مزایای آن را بررسی نماییم.

کارکرد سیستم‌های پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین

سیستم پرداخت بلاک چین پیچیده نیست. برای یک ایده واضح، نحوه پرداخت برون مرزی از طریق یک سیستم پرداخت بلاک چین ستاره ای را با کمک یک مثال توضیح داده ایم.

فرض کنید در ایالات متحده آمریکا زندگی می کنید و 10000 دلار به دوستی که در آلمان زندگی می‌کند پرداخت می‌کنید. هر دو بانک شما به شبکه بلاک‌چین(Stellar ) مرتبط هستند و نحوه پرداخت به این صورت است:

1-      شما مبلغ 10000 دلار از بانک خود به بانک دوست خود ارسال می‌کنید.

2-      بانک دوست شما در کشور مقصد (آلمان) درخواست تراکنش 10000 دلاری را دریافت می‌کند.

3-      بانک او پس از تایید وی درخواست را پیش می‌برد.

4-      پس از اینکه بانک شما تایید تراکنش را دریافت کرد، 10000 دلار از حساب شما کسر خواهد شد.

5-  10000 دلار به حساب استخر (Pool) بانک شما منتقل شده و به  Stellar Lumensیا (XLM) تبدیل می‌شود.

6-      در این مرحله Stellar Lumens به شبکه Stellar منتقل می‌شود که با بهترین نرخ تبدیل به یورو می‌شود.

7-      سپس این پول به صورت یورو به حساب بانکی دوست شما در آلمان واریز می‌شود.

بانک ها به عنوان “لنگر” (Anchors) در شبکه Stellar عمل می‌کنند. ارگان‌ها یا سازمان‌هایی که طبق الزامات سپرده دارند و اعتبار صادر می‌کنند در این شبکه به عنوان “لنگر” شناخته می‌شوند. آنها پلی بین ارزها و شبکه Stellar  هستند، زیرا تمام تراکنش‌های پولی به استثناء XLM به صورت اعتبار صادر‌شده توسط لنگرها در شبکه stellar عمل می‌کنند.

اکنون که عملکرد سیستم‌های پرداخت بلاک چین را درک کردیم، اجازه دهید ببینیم چگونه می‌توان چالش‌های بلاک‌چین را در پرداخت‌ برطرف کرد.

چالش‌های پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین

چالش‌های بسیار کمی برای بلاک‌چین در پرداخت‌ها وجود دارد که می‌توان با انجام اقداماتی به آنها پرداخت. در اینجا، 4 روش را برای مقابله با چالش‌های بلاک‌چین در پرداخت‌ها بیان می‌کنیم:

استانداردهای فنی

وقتی نکات فنی در نظر گرفته می شود، چالش مهم پذیرش ناقص بلاک‎‌چین است. پذیرش تکه‌تکه بلاک‌چین مجموعه ای از چالش‌های خاص خود را دارد که می‌تواند عملکرد یکپارچه آن را مختل کند، مانند:

افزایش هزینه ها

شکست استانداردسازی

عدم قابلیت همکاری

قابلیت همکاری برای اطمینان از اینکه پرداخت‌های بلاک‌چین به طور یکپارچه در سیستم‌های موجود ادغام می‌شوند ضروری است. برای مواجهه با این چالش، تمرکز جدی بر اجزای زیر لازم است:

توسعه استانداردهای فنی مشترک برای قابلیت همکاری

افزایش کارایی مقیاس شبکه

پیاده‌سازی یک حالت استاندارد ارتباطی

انجام آزمایشات برای اطمینان از سرعت خوب، مقیاس‌پذیری و رعایت استانداردهای جغرافیایی

قوانین حکومتی

از آنجایی که سوابق تراکنش‌های پرداخت از طریق بلاک‌چین تغییر‌ناپذیر است، چالش‌هایی که در اینجا مطرح می شوند عبارتند از:

عدم برگشت‌پذیری تراکنش‌ها

عدم توانایی در لغو پرداخت

مسئولیت‌پذیری دفتر کل بلاک‌چین، که اطلاعات را ذخیره می‌کند.

اما با چند قدم می توان به این چالش‌ها پرداخت:

تعیین استانداردهای حاکمیتی برای رسیدگی به همه چالش‌ها

توسعه و ادغام راه‌حل‌هایی برای تسهیل لغو و برگشت پرداخت‌ها

آئین‌نامه‌ها

در حین اجرای راه‌حل‌های بلاک‌چین، باید توجه ویژه‌ای به انطباق مقرراتی مورد نیاز شود. از آنجایی که اطلاعات حساس در مورد پول و پرداخت‌های افراد در سیستم‌های پرداخت بلاک‌چین ذخیره می‌شود، مراقبت از تمام قوانین نظارتی برای جلوگیری از اتهامات از قبیل تخلف یا جریمه ضروری است. برای اطمینان از انطباق کامل با مقررات، می توان:

در مورد تمام استانداردهای نظارتی اجباری با توجه به منطقه جغرافیایی تحقیق نمود.

معماری فنی سیستم پرداخت بلاک‌چین آنها را برای اطمینان از انطباق با مقررات اجباری ارزیابی کرد.

سیستم پرداخت بلاک‌چین را به طور منظم طبق دستورالعمل‌های دولت مربوطه به‌روز کرد.

کاربران را در مورد مراحل مختلف و قوانینی که دنبال می‌شوند، مطلع و به‌روز نگه داشت.

 در صورت مشاهده هرگونه تخلف از مقررات، فوری اقدامات لازم را انجام داد.

ایمنی و امنیت

بلاک‌چین حداکثر شفافیت را، چه خوب و چه بد، برای کاربران ارائه می‌دهد. از یک طرف، سیستم‌های پرداخت را با هموارسازی جریان‌های پرداخت بهبود می بخشد، از سوی دیگر، برای کاربرانی که نمی‎خواهند تمام داده‌های پرداخت خود را با همه به اشتراک بگذارند، نگران‌کننده است. برای مقابله با این چالش ها باید:

استانداردهای امنیتی سختی را وضع کرد.

کاربران را در مورد حفظ و ذخیره اطلاعات کاربری خود آگاه کرد.

به طور منظم در سیستم‌های پرداخت بلاک‌چین، اسکن و بررسی اشکالات را انجام داد.

کلیه استانداردهای نظارتی را رعایت و اجرا نمود.

راه‌حل‌هایی را که نیاز به ادغام دارند با کمک فروشندگان یا شرکت‌های شخص ثالث به طور کامل بررسی و آزمایش کرد.

سخن پایانی

نغییر همیشه سخت و توام با چالش‌های فراوان است. اما در پس هر تغییر دنیای شکافته‌نشده‌ای وجود دارد که برای کشف آن باید قدم برداشت و پیش رفت، سختی‌ها را پذیرفت و برای رفع آن تلاش کرد.

هر زمان که فردی از یک راه حل فنی به راه حل دیگری می‌رود، همیشه با چالش‌هایی روبرو خواهد شد. از آنجایی که بلاک‌چین در پرداخت‌ها هنوز یک صنعت رو به رشد است، مواجه شدن با چنین موانع و چالش‌هایی بسیار طبیعی است.

با این حال، با اقدامات احتیاطی مناسب، می‌توان به سرعت با آن چالش‌ها مقابله کرد و برای بهره‌مندی از مزایای متعدد این فناوری حرکت کرد.

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد شیوه‌های نوین پرداخت است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir

قبلیبعدی

پرداخت‌ مبتنی بر بلاک‌چین یا سیستم‌های پرداخت بلاک‌چین شامل پردازش پرداخت از طریق فناوری بلاک‌چین است. با این روش، پرداخت‌ها کم‌هزینه، ایمن و سریع پردازش می‌شوند و به طور کلی بدون در نظر گرفتن فاصله بین فرستنده و گیرنده، انتقال پول را تسهیل می‌کنند.

بلاک‌چین (Blockchain) به یک مجموعه پایگاه اطلاعات توزیه‌شده و دیجیتالی اتلاق می‌شود که در سری‌های زمانی منظم، اطلاعاتی به آن اضافه می‌شود. به زبان ساده‌تر یک نظام ثبت اطلاعات است که داده (Data)‌ها را با امنیت بسیار بالا به گونه‌ای ذخیره و نگهداری می‌کند که امکان هک و اعمال تغییر در آنها به صفر برسد.

جدای از این، پرداخت‌ در بستر بلاک‌چین تنها محدود به تراکنش‌های ارزهای دیجیتال نیست. به این معنی که این فناوری می‌تواند از پرداخت‌های چندین ارز مانند دلار آمریکا، دلار کانادا و غیره پشتیبانی کند.

بلاک‌چین چیست؟ 

بلاک‌چین به زنجیره‌ای از بلوک‌ها اشاره دارد. بلوک‌ها حاوی سوابق دیجیتالی بوده و دارای یک مهر زمانی از هرگونه تراکنش یا تبادل داده در شبکه توزیع رایانه‌ها هستند. یک “بلوک” مانند یک شناسه منحصر به فرد، دارای هش رمزنگاری است. هر بلوک حاوی هش خود و همچنین هش بلوک قبلی به همراه داده‌هایی است که زنجیره بلاک را به هم متصل می‌کند.

هر زمان که تراکنش جدیدی اتفاق می افتد، یک بلوک جدید به بلاک‌چین اضافه می‌شود. هر تراکنش ابتدا باید توسط تمام گره‌های شبکه تایید شود و گره‌ها باید از طریق سازوکار اجماع برای تایید یک تراکنش به اجماع برسند. بلاک‌چین‌های مختلف از مکانیسم‌های اجماع مانند اثبات کار، اثبات سهام و غیره استفاده می‌کنند.

بلاک‌چین مزایای متعددی مانند شفافیت و امنیت را ارائه می‌دهد، بنابراین یک فناوری بسیار مناسب برای صنعت پرداخت و حوزه مالی است. در ادامه مقاله بیشتر به پرداخت بر پایه بلاک‌چین می‌پردازیم.

مزایای پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین

بلاک‌چین خدمات پردازش پرداخت بین‌المللی سریع، ایمن و کم‌هزینه (و سایر تراکنش‌ها) را با استفاده از دفتر کل توزیع شده و رمزگذاری‌شده تسهیل می‌کند که بدون نیاز به واسطه‌هایی مانند بانک‌های گزارشگر و دفاتر تسویه، تأیید صحت بی‌درنگ تراکنش‌ها را فراهم کند. فناوری بلاک‌چین در ابتدا برای پشتیبانی از ارز دیجیتال بیت‌کوین مورد استفاده قرار گرفت، اما اکنون برای کاربردهای مختلفی که شامل بیت‌کوین نمی‌شود، مورد بررسی قرار گرفته‌است. شکل زیر چند نمونه از مزایای آن را ارائه می دهد:

حذف واسطه‌ها

با سیستم پرداخت فعلی نیاز به واسطه وجود دارد. برای پرداخت باید از چندین واسطه و مجوز عبور کرد، مانند درگاه پرداخت، حالت صرافی، صادرکننده و غیره. با وجود اینکه واسطه‌ها مسئول حفظ اصالت پرداخت‌ها هستند، اما ایرادات زیر را دارند:

1- خدمات آنها قابل شارژ است.

2- زمان تراکنش را افزایش می دهد.
در حالی که سیستم‌های پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین ویژگی‌های زیر را موجب می‌شود:

1- تسویه راحت‌تر معاملات

2- حفظ اصالت معاملات بدون حضور واسطه‌ها

3- تسهیل نقل و انتقالات یا پرداخت های همتا به همتا

4- ذخیره داده های تراکنش به صورت ایمن
5- ایجاد سریع یک کیف پول رمزنگاری‌شده و استفاده از آن برای پرداخت

این مزایای پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین همچنین بانک‌ها را ترغیب کرده‌است تا تراکنش‌های بلاک‌چین را در سیستم خود معرفی کنند و از مزایای زیر برخوردار شوند:

سهولت انجام معاملات
حل و فصل سریع آنها

حذف واسطه ها از سیستم پرداخت

شفافیت و امنیت

یکی از مهم ترین مزایای فناوری بلاک‌چین، سطح بالایی از شفافیتی است که ارائه می‌دهد. جزئیات تمام تراکنش‌هایی که از طریق شبکه بلاک‌چین انجام می‌شوند؛

1- در بلاک‌چین ذخیره می‌شوند.
2- تغییرناپذیر هستند.
3- برای همه قابل‌مشاهده هستند.
از این رو، هنگام پرداخت، لازم نیست نگران ذخیره هر نوع اطلاعاتی باشید زیرا آنها در بلاک‌چین ذخیره می‌شوند و در عین حال از یکپارچگی داده‌ها ایمن می مانند.

از آنجایی که هر بلوک حاوی هش خود و هش بلوک قبلی است، از نظر زمانی به هم مرتبط هستند. از این رو، هیچ کس نمی‌تواند سوابق موجود در بلاک‌چین را دستکاری کند، زیرا هر تغییری قابل‌مشاهده است.

پرداخت های مرزی ایمن و سریع

پرداخت‌های مرزی (برون‌مرزی) همانطور که از اسمشان پیداست زمانی اتفاق می‌‎افتند که گیرنده و پرداخت‌کننده در دو کشور مختلف ساکن باشند. انجام پرداخت‌های مرزی از دیرباز یک حوزه مشکل‌ساز بوده است و با چالش‌های متعددی روبه‌رو بوده‌است. به عنوان مثال:

1- واسطه‌های متعددی درگیر هستند.
2- روش حاضر ممکن است شانس تقلب را کاهش دهد، اما به دلیل دریافت پورسانت هزینه بیشتری دارد.
3- مدت‌زمان پردازش پرداخت طولانی می‌شود، زیرا پرداخت‌های بین مرزی برای تراکنش‌های موفقیت‌آمیز ممکن است یک تا پنج روز طول بکشد.
4- مقررات امنیت داده‌های شخصی شفاف و مشخص نیست.
5- نوعی از عدم شفافیت وجود دارد.
ام با با بلاک‌چین می توان:

1- انتقال وجه از یک کشور به کشور دیگر را بسیار سریع انجام داد. سیستم های پرداخت بلاک‌‌چین می‌توانند زمان پردازش پرداخت را از چند روز به چند ساعت کاهش دهند.
2- واسطه‌ها را در فرآیند پرداخت کاهش داد، زیرا بلاک‌چین صحت و سقم پرداخت‌ها را با شفافیت بالایی تضمین می‌کند.
3- از امنیت پرداخت‌ها و اطلاعات اطمینان حاصل کرد زیرا تمام داده‌های تراکنش روی بلاک‌چین تغییرناپذیر است.

بیایید این مورد را با یک مثال مرور کنیم. Ripple  (XRP)به عنوان یک واسطه ارز دیجیتال برای تسهیل تراکنش‌های بین‌مرزی یکپارچه عمل می‌کند. اگر شخصی از ایران بخواهد به یکی از دوستانش در ایالات متحده پول بپردازد، پول با واحد ریال به عنوان XRP منتقل می شود و شخص در ایالات متحده آن را به عنوان USD (دلار آمریکا) دریافت می کند.

اتوماسیون با قراردادهای هوشمند

اتوماسیون با قراردادهای هوشمند یک مزیت بزرگ است، به ویژه برای افرادی که کسب و کارها و شرکت ها را اداره می کنند. قراردادهای هوشمند می توانند:

زمان پرداخت را کاهش دهید
کمک به تسهیل پرداخت های فوری
جریان های پرداخت را خودکار کنید.
هنگام نوشتن قراردادهای هوشمند باید تمامی شرایط انتقال وجه را ذکر کرد. پس از احراز اعتبار مورد نیاز، مبلغ مورد نظر به طور خودکار پرداخت می‌شود.

فرض کنید شرکتی یک سازنده محتوا را برای ارائه محتوا استخدام می‌کند. زمانی که فرد وظیفه‌ای که بر عهده دارد را انجام می‌دهد و به پایان می‌رساند، حق‌الزحمه وی به صورت خودکار پرداخت می‌شود.

در ادامه…

در این مقاله از مزایای پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین را گفتیم. در مقاله بعدی از نحوه عملکرد سیستم‌های پرداخت مبتنی بر بلاک‌چین صحبت خواهیم‌کرد.

مقدمه

آینده پرداخت در تسخیر تکتولوژی است و جهان چاره‌ای جز پذیرش این پدیده ندارد. با رشد و توسعه فناوری و افزایش نرخ نوسازی در بخش‌های مختلف پرداخت‌های دیجیتال همراه با افزایش تقاضا برای دسترسی بالاتر و روش‌های سریع‌تر و راحت‌تر پرداخت، امروزه بیش از هر زمانی ضرورت پرداخت بدون تماس مشهود است.

امنیت بالا، فرآیند احراز هویت قوی، قوانین و مقررات نظام بانکی، سرعت و سهولت انجام تراکنش‌ها و … همه و همه تکه‌های پازلی به نام “پرداخت” را تشکیل می‌دهند که برای بقای آن باید تمام این اجزا به شکل همگون کنار هم بایستند.

در این مقاله با بررسی و تحلیل‌ میزان اقبال مردم جهان برای استفاده از روش‌های گوناگون جهت پرداخت، قصد داریم نمایی درست و قابل‌درک از آینده پرداخت در جهان و ایران نمایش دهیم.

بازار پرداخت بدون تماس

ارزش بازار جهانی پرداخت‌های بدون تماس در سال 2022 به 2989 میلیارد‌دلار رسید و انتظار می رود تا سال 2032 به بیش از 13242 میلیارد‍‌دلار برسد. پیش‌بینی می‌شود که  CAGR(Compound annual growth rate) یا همان نرخ رشد مرکب سالانه از سال 2023 تا 2032 حدود 16.1٪ ثبت شود.

عوامل رشد

افزایش نرخ نوسازی در بخش‌های مختلف پرداخت‌های دیجیتال همراه با افزایش تقاضا برای دسترسی بالاتر و روش‌های پرداخت بدون استرس، بازار جهانی پرداخت بدون تماس را افزایش داده‌است.

سود حاصل از پرداخت‌های بدون تماس از قبل تسویه‌حساب‌های سریع‌تر و تجربه یکپارچه مورد توجه قرار گرفته و پیش‌بینی می‌شود که به رشد بازار کمک کند.

توسعه فناوری NFC و پیاده سازی آن در تلفن های هوشمند یکی از مهمترین تأثیرات تحریک‌کننده رشد بازار پرداخت‌های بدون تماس است.

تاثیر کووید 19

راهکار بدون تماس به‌خصوص پسا از اوج‌گیری و شیوع COVID19 به یک روش مشترک برای پرداخت تبدیل شد و به سرعت پیش‌روی کرد.

اتفاقی که اصلا دور از ذهن نبود؛ چرا که حذف تماس (لمس) بهترین و موثرترین راهکار ممکن برای قطع زنجیره انتقال کرونا و پرداخت هم یک پدیده پرتکرار روزمره به شمار می‌رفت.

طبق یک نظرسنجی انجام شده در آسیا و اقیانوسیه، راهکار بدون تماس یک روش رایج برای پرداخت به نظر می رسد که بیش از 40٪ از تراکنش های رودررو ویزا در این منطقه را شامل می‌شود.

اطلاعات واکاوی راه حل

در سال 2022، از نظر ارزش تراکنش، راه‌حل پایانه پرداخت بیش از 40 درصد از کل سهم بازار پرداخت های بدون تماس را به خود اختصاص داد.

علاوه بر این، مشتریان به دلیل نگرانی مکرر از کلاهبرداری، بیشتر نگران حفظ امنیت پرداخت‌های بدون تماس هستند.

کسب‌وکارها تلاش می‌کنند تا با ارائه سیستم‌های پرداخت امنی که از طریق رمزهای عبور احراز هویت می‌شوند، به چنین نگرانی‌هایی پاسخ دهند. پیشرفت‌های فناوری مدرن منجر به نوآوری روش‌های جدید احراز هویت از جمله اعتبارسنجی اثر انگشت برای پرداخت‌های بدون تماس شده‌است.

علاوه بر این، بخش امنیت و مدیریت کلاه‌برداری‌های سیستمی پیش‌بینی کرده‌است که در سال‌های آینده CAGR  بیش از 20 درصد رشد کند.

واکاوی بر اساس اپلیکیشن

در میان بخش‌های مختلف اپلیکیشن‌های ارزیابی‌شده در این گزارش، در سال 2022، بخش برنامه‌های خرده‌فروشی (Retail) بر بازار پرداخت بدون تماس جهانی تسلط داشت و بیش از 60 درصد از سهم بازار را به خود اختصاص داد.

این رشد به دلیل افزایش تعداد تراکنش‌های «Tap-and-Go» در سراسر جهان است. ویژگی Tap-and-Go فرآیند پرداخت را تحریک می‌کند و در نتیجه پرداخت‌های بدون تماس را برای انتخاب مشتریان در کشورهای در حال توسعه ترجیح می‌دهد.

علاوه بر این، پرداخت های بدون تماس در مشاغل خدماتی مانند پمپ بنزین‌ها، سینماها، فروشگاه‌های رفاه اجتماعی و رستوران ها نیز به کار گرفته می‌شود، بنابراین پرداخت ها در بخش خرده فروشی افزایش می یابد.

واکاوی بر اساس دستگاه

در میان چندین دستگاه، بخش بازار گوشی‌های هوشمند و فناوری پوشیدنی (Wearable Technology) حدود 60 درصد از کل بازار را در سال 2022 از نظر ارزش معاملاتی به خود اختصاص دادند. از چند سال گذشته، استفاده از تلفن‌های هوشمند در فعالیت‌های روزمره به شدت افزایش یافته‌است. در واقع افراد ترجیحاً از تلفن های هوشمند برای پرداخت در فروشگاه‌ها استفاده می کنند. نمودار زیر پراکندگی سهم بازار دستگاه‌های پرداخت بدون تماس در جهان را در سال 2022 نمایش می‌دهد:

علاوه بر این، پیش‌بینی می‌شود که تغییرات در ابزارهای پوشیدنی مانند حلقه‌های پرداخت و باندها باعث تحریک تقاضای بازار در دوره تخمینی شود. علاوه بر این، پیش‌بینی می‌شود که کارت‌های هوشمند به دلیل عملکرد آسان‌تر نسبت به کارت‌های Euro Mastercard Visa مبتنی بر پین (رمز)، سهم قابل توجهی در بازار جهانی به دست آورند.

واکاوی منطقه ای

بازار جهانی پرداخت بدون تماس توسط اروپا رهبری می شود و به دلیل وابستگی به چند زبان و چند ارز بسیار پراکنده است. اروپا طیف متنوعی از کشورها را در بر می گیرد، از کشورهای پیشرفته از نظر فناوری و اقتصادی، مانند آلمان و بریتانیا تا کشورهایی که به شدت دارای بدهی هستند، از جمله اتریش و یونان. 

لهستان، بریتانیا، اسپانیا و آلمان برخی از کشورهای پیشرو در بازار اروپا هستند. با گسترش روزافزون کارت‌ها و پایانه‌های بدون تماس از طریق شرکت‌های صادرکننده کارت مانند Mastercard و Visa، استفاده از راهکار بدون تماس در این کشورها افزایش یافته است.

اما آینده پرداخت چیست؟ و چرا پرداخت بدون تماس ضروری است؟

پرداخت به وسیله دستگاه‌های کارتخوان (POS) بانکی در کنار اقبال خوبی که در سال‌های اخیر داشته، چالش‌هایی بسیار ریشه‌ای و مهمی هم دارد. در اینجا به بخشی از این چالش‌ها اشاره می‌کنیم:

• هزینه‌های خرید و نگهداری دستگاه کارتخوان بانکی
• خروج هنگفت ارز از کشور
• لزوم قطع انبوه درختان برای تامین کاغذهای رسید تراکنش
• پیچیدگی فنی نظارت و جمع‌آوری دستگاه‌های کارتخوان متخلف و کم‌تراکنش
• تحمیل آسیب جدی به سلامتی انسان از محل مواد سمی موجود در جوهر رسیدهای کاغذی تحت عنوان Bisphenol A
• ضرورت به‌روزرسانی سخت‌افزاری و نرم‌افزاری دستگاه‌های کارتخوان
• امکان اکسمینگ (Skimming) و فیشینگ (Phishing)

و راهکار برون‌رفت؟

پرداخت به سبک واید

در این روش برای پذیرندگانی که شرایط دریافت درگاه اینترنتی بانکی را دارند درگاه اختصاصی اینترنتی تعریف شده و خریداران با نزدیک شدن (فاصله حداکثر ۵۰ متری) به پذیرندگان با استفاده از تکنولوژی پرداخت وای‌فای و کیوآرکد، ترمینال پذیرنده را پیدا و عملیات خرید را تکمیل می‌نمایند و نه‌تنها دیگر نیازی به دستگاه کارتخوان بانکی نیست بلکه این روش مزایای منحصربفردی هم دارد.

مشتری در زمان پرداخت، اطلاعات فردی (نام شخص، نام فروشگاه و …) فروشنده مد نظرش را روی موبایل خود مشاهده کرده و با انتخاب وی به صفحه پرداخت می‌رود. حال با انتخاب مبلغ مورد نظر فقط یک قدم تا پرداخت موفق فاصله دارد.

چگونه موبایل را جایگزین کارت و کارتخوان کنیم؟

سخن پایانی

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد شیوه‌های نوین پرداخت است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir

پرداخت بدون تماس یک تراکنش مالی بی‌سیم است که در آن مشتری به وسیله یک توکن (Token) در نزدیکی دستگاه پذیرنده طرف فروشنده، اقدام به خرید می‌کند.

از توکن‌های امنیتی پرکاربرد برای پرداخت بدون تماس می‌توان کارت‌های بانکی مجهز به تراشه و اپلیکیشن‌های کیف پول دیجیتالی در قالب گوشی‌های هوشمند را نام برد.

پرداخت بدون تماس به امنیت بسیار بالا مشهور است؛ زیرا مشتری اطلاعات صورتحساب یا پرداخت را به صورت مستقیم با فروشنده به اشتراک نمی‌گذارد. اما در عین حال تمام اطلاعات رمزگذاری شده‌است و هر خرید با یک شماره تراکنش یکبار‌مصرف رمزگذاری می‌شود.

این نوع پرداخت در کشورهایی مانند استرالیا، کانادا، کره جنوبی و برتانیا با اقبال خوبی مواجه بوده و بسیار پرطرفدار است. در ایران اما قدم‌های اولیه خود را برمی‌دارد و قصد داریم در این مقاله راجع به آن صحبت کنیم.

پرداخت بدون تماس چیست؟

اصطلاح پرداخت بدون تماس به روشی امن برای مشتریان برای خرید محصولات یا خدمات با استفاده از فناوری شناسایی فرکانس رادیویی (RFID)  و(NFC) اشاره دارد.

مصرف کننده برای پرداخت در نزدیکی پایانه فروش مجهز به این فناوری، روی اطلاعات پذیرنده مدنظر لمس می‌کند که به آن Tap and Go نیز گفته می‌شود.

پرداخت بدون تماس راهی سریع و آسان برای پرداخت است زیرا نیازی به وارد‌کردن رمز از سوی مشتری ندارد.

با توجه به امن‌بودن پرداخت بدون تماس، اگر یک انتقال بی‌سیم توسط هکرها و افراد سودجو رهگیری شود، تنها اطلاعاتی که فرد موردنظر به دست می‌آورد کد یکبار مصرف است که برای شناسایی یک تراکنش خاص استفاده شده‌است و کارایی دیگری ندارد.

تاریخچه پرداخت بدون تماس

از اولین باری که پرداختی با ساختار پرداخت بدون تماس در جهان پدیدار شد 28 سال می‌گذرد. در اینجا به چند مورد از این تاریخ‌های مهم اشاره می‌کنیم:

• 1995 – انجمن حمل و نقل (اتوبوسرانی) سئول اولین کارت پرداخت بدون تماس را برای مسافران راه‌اندازی کرد.
• 1996 – اولین نسخه استاندارد امنیتی  EMV (Europay, Mastercard, and Visa) منتشر شد.
• 2004 – کارت‌های بدون تماس برای اولین بار در ایالات متحده به کار گرفته‌شد.
• 2008 – ویزا (Visa)، مسترکارت (Mastercard) و امریکن اکسپرس (American Express) شروع به ارائه کارت‌های اعتباری بدون تماس می‌کنند.
• 2011 – Google Wallet و Android Pay راه اندازی شدند و امکان پرداخت بدون تماس از طریق تلفن‌های هوشمند به جای کارت فراهم می‌شود.
• 2015 – ایالت متحده با استفاده از استاندارد EMV هزاران فروشنده (پذیرنده) را وادار به به‌کارگیری NFC برای پرداخت بدون تماس می‌کند.
• 2018 – Google Wallet و Android Pay به عنوان یه سیستم واحد تحت عنوان Google Pay ادغام می‌شوند.
• 2019/2020 – با شیوع کووید 19 پذیرش و اقبال عمومی برای پرداخت بدون تماس در جهان افزایش می‌یابد.

پرداخت بدون تماس در جهان

پرداخت بدون تماس توسط  NFC، شناسایی فرکانس رادیویی (RFID)، انتقال امن مغناطیسی و استانداردهای کد پاسخ-سریع پشتیبانی می‌شوند. اکثر خرده فروشان در ایالات متحده نوعی پرداخت بدون تماس را می‌پذیرند.

امروز در جهان Visa، Matercard و American Express کارت‌های بانکی بدون تماس را ارئه می‌دهند. در حالیکه Apple Pay، Google Pay،Samsung Pay  وVenmo را می‌توان در زمره محبوب‌ترین برنامه‌های کیف پول دیجیتال در قالب گوشی‌های هوشمند نام برد.

این نوع پرداخت در کشورهایی مانند استرالیا، کانادا، کره جنوبی و برتانیا با اقبال خوبی مواجه بوده و بسیار پرطرفدار است.

پرداخت بدون تماس در ایران

پس از آنکه روش پرداخت به وسیله QRcode در ایران با اقبال چندانی مواجه نشد و به مرور زمان رو به افول رفت، بازار پرداخت کشور نیاز به یک روش به‌روز، راحت، سریع و امن را به شدت احساس کرد.

در این میان واید را می‌توان پرچم‌دار و اولین اپلیکیشن ایرانی دانست که پرداخت بدون تماس را در ایران با استفاده از تکنولوژی پرداخت وای‌فای (Wifi) و کیوآرکد (QR) میسر کرده‌ و تبدیل به اولین نمونه موفق جهان شود که توانسته پرداخت بدون تماس به وسیله Wifi را عملی و پیاده کند.

پرداخت به سبک واید

 در این روش برای پذیرندگانی که شرایط دریافت درگاه اینترنتی بانکی را دارند درگاه اختصاصی اینترنتی تعریف شده و خریداران با نزدیک شدن (فاصله حداکثر 50 متری) به پذیرندگان با استفاده از تکنولوژی پرداخت وای‌فای و کیوآرکد، ترمینال پذیرنده را پیدا و عملیات خرید را تکمیل می‌نمایند.

مشتری در زمان پرداخت، اطلاعات فردی (نام شخص، نام فروشگاه و …) فروشنده مد نظرش را روی موبایل خود مشاهده کرده و با انتخاب وی به صفحه پرداخت می‌رود. حال با انتخاب مبلغ مورد نظر فقط یک قدم تا پرداخت موفق فاصله دارد.

وابد به مشتری امکان پرداخت از محل کیف پول دیجیتالی (در صورت داشتن اعتبار کافی) را می‌دهد و در غیر این صورت وی با انتخاب “پرداخت از طریق درگاه بانکی” مستقیم به درگاه بانکی منتقل شده و عملیات پرداخت انجام می‌شود.

شعاع پرداخت

شعاع دریافت و پرداخت پول در وايد از ٠ تا ١٠٠ متر قابل تغییر است که دارندگان به راحتی از فواصل طولانی‌تر امکان پرداخت پول را دارند که این موضوع در QR امکانپذیر نیست.

 در QR همانند تکنولوژی NFC می‌بایست چسبندگی و اسکن صورت پذیرد.

قابلیت پرداخت چندجانبه

در وايد بر خلاف روش QRcode امکان دریافت و پرداخت به چند نفر وجود دارد به این صورت که شخص دارنده کیف پول در لیست پرداخت خـود تمامی پذیرندگان در اطراف خود را در فاصله ١٠٠ متری رویت و امکان پرداخت چند نفره وجـود دارد.

البته اين محدوده قابل تغییر و تطبیق‌پذیری نسبت به متراژ فروشگاه يا محل کسب و با درخواست پذيرنده را داراست. همچنین زمانیکه چند خریدار بصورت همزمان درخواست پرداخت به پذیرنده را می‌دهند، لیست پرداخت‌کنندگان با نام و تصویر دارندگان در لیست پذیرنده نمایش داده می‌شود و با ورود مبلغ، پرداخت انجام می‌شـود. 

بدیهی است که در صورت دلخواه مبلغ پرداخت را توسط خریداران یا دستگاه‌های اتوماتیک وارد کرد تا در سیکل کوتاه‌تری پرداخت شکل گیرد.

امنیت پرداخت

یکـی از چالش هـای QRcode امکان دستکاری کد و ارجاع به سایت‌های جعلی می‌باشد که این امر موجب فیشینگ و خالی‌کردن حساب کاربران می‌شـود.

 وايد با بهره‌مندی از تکنولوژی امن و تحت سـرور ، اجازه دستکاری و دسترسی به حساب مشتری و پذیرنده را از افراد دیگر سلب کرده و از این طریق احتمال سوء استفاده هم به صفر می‌رسد.

وايـد با بهره‌گیری از امنیت پیشنهاد‌شده سازمان افتا و بانک مرکزی، بالاترین سطح امنیت را در تبادلات بین کلاینت و سرور برقرار نموده‌است. این رمزنگاری از نوع متقارن و 256AES  می‌باشد.

مزایای پرداخت به سبک واید

در پایان به برخی دیگر از مزایا پرداخت به سبک واید اشاره می‌کنیم:

• پرداخت بی سیم (راهکار حذف POS بوسیله موبایل)
• پرداخت امن (استفاده از حافظه سخت افزاری HSM و مبتنی بر استاندارد  CPOC-PCI
• کنترل لحظه ای پذیرندگان (کنترل لحظه ای شبکه پرداخت با سامانه کشف تقلب واید)
• ارائه راهکارهای پرداختی هوشمند بدون تماس (مترو، پمپ بنزین، تاکسی، عوارضی و …)
• راهکار هوشمندسازی مراکز تجاری بدون نیاز به سخت افزار
• هم‌پذیرندگی با سایر اپلیکیشن ها (امکان همکاری B2B با ارائه SDK)
• راهکار پرداخت اینترنتی Dynamic QRcode 
• گزارش دهی دسته بندی و داشبوردی تراکنش‌ها
• سامانه نظارتی پرداخت
• امکان تفکیک درآمد پذیرنده‌ها
• رسید دیجیتالی بهمراه موقعیت مکانی پرداخت (به منظور حذف رسید کاغذی)
• …

سخن پایانی

واید از ابتدای سال 1402 به طور رسمی وارد فضای پرداخت الکترونیک کشور شده و در حال حاضر با ارائه سرویس پرداخت بی‌سیم و بدون تماس از طریق Wifi و QRcode سهم قابل توجهی از تراکنش بازار را در همین ابتدای امر توانسته به خود اختصاص دهد.

واید با شعار “پرداخت به سبک آیندگان” در نظر دارد آینده پرداخت کشور را رقم زده و امنیت و سرعت آن را تضمین نماید. در راستای ارائه سرویس هرچه بهتر و مشمول‌تر، قدم بعدی این پلتفرم ایجاد امکان پرداخت بدون تماس از طریق NFC است که به زودی جامه عمل به خود خواهددید.ما با تکیه بر اعتماد کاربران واید، در صدد روزی هستیم که پرداخت بدون تماس در ایران بدون هیچ محدودیتی و با تمام راه‌های ممکن اعم از وای‌فای، بلوتوث، NFC و … صورت پذیرفته و گامی بلند و اساسی در راستای تامین امنیت، تسریع سرعت و سهولت انجام یک پرداخت بدون تماس برداشته‌شود.

احراز هویت مشتری یک استاندارد در صنعت سرمایه‌گذاری است که به مشاوران مالی ضمانت می‌دهد که می توانند هویت مشتری را تأیید و صحت‌سنجی کنند و از اطلاعات مالی آنها و میزان آگاهی‌شان از دانش سرمایه‌گذاری مطلع شوند.

این مهم یک راهکار حیاتی برای ارزیابی ریسک مشتری و یک الزام قانونی برای پیروی از قوانین مبارزه با پول‌شویی (Anti Money Laundering) است و شامل شناخت هویت مشتری، فعالیت‌های مالی او و خطراتی است که ممکن است آنها ایجاد ‌کنند.

در این مقاله صحبت از KYC یا احراز هویت مشتری خواهدبود و ابعاد مختلف این امر مهم را با هم بررسی خواهیم کرد.

احراز هویت مشتری چیست؟

“KYC” به اقدامات انجام شده توسط یک موسسه مالی (یا کسب و کار) اشاره دارد:

ایجاد هویت منحصر به فرد برای هر مشتری

درک ماهیت فعالیت‌های مشتری (هدف اصلی این است که اطمینان حاصل شود که منبع وجوه مشتری قانونی است)

ارزیابی ریسک‌های پولشویی مرتبط با همان مشتری به منظور نظارت بر فعالیت‌های وی

ارکان اجرایی احراز هویت مشتری  (kyc)

1-برنامه شناسایی مشتری (Customer Identification Program)

سوال اینجاست؛ چگونه می‌توانید به اظهارات مشتری اعتماد کنید؟ از این گذشته متاسفیم برای بازگوی این مطلب اما شوربختانه سرقت یک امر گسترده است و برای مثال، طبق آمار موجود حجم سرقت سال گذشته(2022) در آمریکا بالغ بر 24 میلیارد دلار بوده‌است.

در کشور خودمان 37 درصد از جرایم حوزه سایبری مربوط به کلاهبرداری‌های اینترنتی است و سال گذشته جرایم این حوزه 37 درصد افزایش داشته‌است. هرچند به گفته مسئولان والارتبه قضایی از سال 98 و پس از اجرای طرح رمز دوم یکبارمصرف این آمار سیر نزولی داشته‌است.

ملزومات افتتاح حساب

حداقل الزامات افتتاح حساب مالی برای هر فرد عبارت است از:

نام

تاریخ تولد

نشانی

شماره یا کد ملی

دریافت این اطلاعات در زمان افتتاح حساب کافی است و موسسه یا شرکت یا بانک مقصد، بایستی مشخصات دارنده حساب را در زمانی معقول تایید کند.

2-اعتبارسنجی مشتری (Customer Due Diligence)

برای هر موسسه‌ای نخستین قدم برای شناسایی مشتری این است که مشخص شود آیا می‌تواند به یک مشتری بالقوه اعتماد کند یا خیر. اعتبارسنجی مشتری یک پدیده حیاتی برای مدیریت موثر و کارآمد ریسک‌ها و محافظت از مجموعه در مواجهه با افراد سودجو و خلافکار است.

CDD در سه بخش قابل بررسی است:

·         اعتبار‌سنجی ساده (Simplified Due Diligence)

این سطح از اعتبار سنجی برای موارد و مواقعی است که خطر پولشویی و حجم مالی طرف کلاهبردار کم است. مانند حساب‌های دارای ارزش پایین.

·         اعتبار‌سنجی پایه‌ای (Basic Customer Due Diligence)

در واقع در این سطح از اعتبارسنجی صحبت از اطلاعاتی است که از همه مشتریان درخواست می‌گردد تا هویت یک مشتری را تأیید کند و خطرات مرتبط با آن مشتری را ارزیابی کند.

·         اعتبارسنجی پیشرفته (Enhanced Due Diligence )

همانطور که از اسمش پیداست در این سطح اطلاعات اضافی و تکمیلی از مشتریان دارای ریسک بالاتر جمع‌آوری می‌شود تا درک درست و عمیقی از فعالیت‌های آنها صورت گیرد و میزان ریسک به طرز معناداری کمتر شود.

گام‌های عملی اعتبارسنجی مشتری

·         هویت و مکان (location) مشتری بالقوه را مشخص کنید و اشراف نسبتا کاملی به فعالیت‌های تجاری آنها داشته‌باشید. در همین حد که اسنادی باشد تا نام و نشانی مشتری را تایید نماید.

·         یک مرحله قبل از اقدام به ذخیره اطلاعات مشتری یا هرگونه مستندات دیجیتالی ارائه‌شده از جانب وی، درست هنگام احراز هویت یا تایید مشتری بالقوه، میزان ریسک آن مشتری را ارزیابی و نوع مشتری را مشخص نموده و دسته‌بندی کنید.

3-پایش مستمر (Ongoing Monitoring)

مسلما نظارت و چک‌کردن مشتری فقط برای یکبار عقلانی و کافی نیست. شما باید یه برنامه مدون و ساز و کار عملی برای پایش و نظارت مداوم مشتری داشته‌باشید. این امر شامل نظارت بر تراکنش‌های مالی است و تعیین‌کننده میزان کیفیت پایش مستمر برای شناسایی ریسک مشتری بر اساس سطح و آستانه (محدوده) تراکنش‌هاست.

علاوه بر این برخی عوامل دیگر نیز می‌توانند موجب نظارت بیشتر شوند:

·         جهش‌های نامتعارف در فعالیت‌ها

·         فعالیت‌های خارج از مرز و محدوده معین

·         قرارگرفتن افراد در لیست تحریم

حال باید بدانیم در صورت بروز مورد مشکوک، چه باید کرد؟ جواب واضح است. اگر فعالیت حسابی غیرعادی تلقی شود باید سریعا گزارش شود تا به آن فعالیت مشکوک رسیدگی گردد.

احراز هویت الکترونیکی (eKYC)

Kyc فرآیند شناخت و تایید هویت مشتری است و کمک بزرگی به اجرای قانون می‌کند. کسب‌و‌کار‌های تحت نظارت باید اطلاعات شخصی را از مشتری بالقوه دریافت کرده و دقیق و قاونی‌بودن آن را بررسی نمایند.

در این مسیر – در صورت امکان – باید از فرآیندهای دیجیتالی استفاده کنند. طبیعی است که در برخی موارد مانند قوانین مسبوق به سابقه و قدیمی، اعمال تغییرات قدری سخت باشد و تکنیک‌های دیجیتال kyc کارایی لازم را نداشته‌باشند.

هرچند، نگاه واقع‌بینانه موید این است که مواردی از این دست به ندرت دیده می‌شوند و در حال خروج از مسیر حیات خود هستند. و آنچه مسلم است آینده در اختیار احراز هویت خواهدبود و شرکت‌هایی که قصد کنارآمدن با آن را نداشته‌باشند محکوم به شکست خواهند‌بود.

اما احراز هویت الکترونیکی؛ دلایل متعددی وجود دارد که نشان دهد این پدیده در آینده غالب خواهدشد:

·         سرعت (Speed)

طبق یک نظرسنجی که تامسون رویترز (Thomson Reuters) منتشر کرده‌است 30 درصد از پاسخ‌دهندگان اظهار داشته‌اند که ورود یک مشتری جدید بیش از 2 ماه و 10 درصد نیز معتقد بودند که بیش از 4ماه طول می‌کشد.

این امر به روابط مابین موسسه و مشتری آسیب می‌زند و اثر سوئی بر برند (Branding) دارد. همچنین مانع رشد درآمد می‌شود. چون برخی از مشتریان این فرآیند را رها می‌کنند. فرآیندهای eKYC تمام این موارد را بهبود می‌بخشد.

·         دقت (Accuracy)

اشتباهات روند کار رو کند می‌کند و باعث افزایش هزینه می‌شود. eKYC این توانایی را دارد تا به صورت خودکار خطاهای سیستم را بررسی کرده و در صورت تشخیص هرگونه اشتباهی آن را سریعا برطرف نماید.

·         هزینه (Cost)

بدیهی است که سیستم‌های eKYC هزینه‌هایی هم دارند، اما سرعت‌ بیشتر، دقت بهبود یافته و استفاده بهتر از منابع جهت انطباق، باعث مقرون‌به‌صرفه‌بودن آن شده و در نهایت موجب تعدیل هزینه‌ها می‌شود.

·         تطبیق پذیری (Adaptability)

همانطور که مقررات به طور مداوم تغییر می کنند، سیستم های انطباق نیز باید به همان نسبت تغییر کنند.ساز و کار eKYC به نحویست که در لحظه امکان تغییر دارد.

·         ردیابی / گزارش‌دهی (Tracking/Reporting)

داده‌های دیجیتالی به‌طور یکپارچه در شکل اصلی خود به سیستم‌های تجزیه و تحلیل، حسابرسی، ردیابی و گزارش‌دهی قابل انتقال هستند و فرصت‌هایی برای بهینه‌سازی و تحلیل استراتژیک ایجاد می‌کنند.

احراز هویت موبایلی

پیشرفت‌های فناوری همچنان راه‌حل‌های جدیدتری به KYC ارائه می‌دهد.. از داده‌های بیومتریک گرفته تا هوش مصنوعی. ترکیب داده‌های تلفن همراه با منابع داده سنتی می‌تواند KYC را به سطح بعدی برساند و یک لایه اضافی از احراز هویت را اضافه کند تا به ارائه یک تجربه راحت، فوری و بدون دردسر مشتری، همراه با اقدامات لازم برای انطباق و کاهش تقلب کمک کند.

احراز هویت سیستم بانکی (KYC for Banking)

مقررات بانکی اغلب اولین مواردی هستند که الزامات جدید KYC را منعکس می کنند. اگر بانک‌ها به حد کافی امن نباشند، می‌توانند مجرای اساسی برای پولشویی باشند، زیرا خدمات مالی متنوعی ارائه می‌کنند و با مقادیر قابل توجهی از حساب‌ها، پول و تراکنش‌ها سروکار دارند.

احراز هویت خدمات مالی (KYC for Financial Services)

اکثر مجموعه‌های خدمات مالی دیگر نیز همانند بانک ها دارای الزامات KYC هستند.

سازمان‌های خدمات مالی به عنوان بخشی از وظایف نظارتی خود باید منشأ مبالغ بزرگ‌ را تأیید کرده و تراکنش‌های نقدی بیش از حد مجاز را گزارش کنند.

احراز هویت واید

احراز هویت مشتری در واید بر اساس شماره موبایل و کد ملی است ؛ بدین شکل که شماره موبایل و کد ملی کاربر در همان ابتدا اخذ و از طریق سرویس شاهکار ثبت احوال استعلام همخوانی مالکیت سیم کارت و کد ملی گرفته‌می‌شود.

در صورت همخوانی و هماهنگی، کد فعالسازی برای کاربر ارسال شده و اجازه ورود به اپلیکیشن صادر می‌گردد.

پس از ورود کاربر، از وی خواسته‌ می‌شود که تاریخ تولد خود را وارد نموده و در این‌صورت اطلاعات شناسنامه‌ای از جمله اینکه چه سابقه مالی و قضایی دارد، در قید حیات است یا خیر و سایر اطلاعات او در سیستم واید ثبت و امکان تایید هویت و احیانا پیگیری‌های آتی میسر می‌شود.

در این‌صورت و پس از تایید نهادهای نظیر ثبت احوال و سامانه سیاح بانک مرکزی اجازه فعالیت و استفاده کاربر از سیستم صادر می‌شود.

سخن پایانی

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد مفاهیم به‌روز حوزه پرداخت و خدمات بانکی و مالی است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir

مقدمه

فناوری قانون‌گذاری (Regulatory Technology)، در حقیقت مدیریت فرآیندهای نظارتی در صنعت مالی به کمک فناوری است. این مهم اگرچه در ابتدای راه به سر می‌برد اما به سرعت در حال رشد است.

شرکت‌های RegTech در حال استفاده از یادگیری ماشینی (machine learning)، پردازش زبان طبیعی (natural language processing)، بلاک‌چین (Blockchain)، هوش مصنوعی (AI) و سایر فن‌آوری‌ها هستند تا قدرت تحول دیجیتال را به فضای تبعیت از قانون بیاورند.

در این مقاله با شما از “فناوری قانون‌گذاری” خواهیم گفت و ابعاد مختلف این پدیده مفید و کارساز را با هم بررسی خواهیم‌کرد.

RegTech چیست؟

همانطور که در مقدمه عنوان شد فناوری قانون‌گذاری در واقع وظیفه مدیریت فرآیندهای ناظر بر قوانین مالی را بر عهده دارد که در حالت کلی چنین تعریف می‌شود:

regtech جامعه ای از شرکت های فناوری است که چالش های ناشی از اقتصاد مبتنی بر فناوری را از طریق اتوماسیون حل می کند.

امروزه افزایش محصولات دیجیتال باعث افزایش نقض داده‌ها، هک‌های سایبری، پولشویی و سایر فعالیت‌های کلاهبرداری شده است.

کارکردهای اصلی  فناوری قانون‌گذاری شامل پایش، گزارش دهی و انطباق نظارتی و قانونی است و متشکل از گروهی از شرکت‌ها است که به کسب‌وکارها کمک می‌کنند تا قوانین را به طور کارآمد و کم‌هزینه‌تر اجرا کنند.

تیغ بران قانون

میزان تغییر قوانین در دهه گذشته 500 درصد افزایش داشته و طبق گزارش Thomson Reuters در مورد هزینه‌های انطباق که در سال 2018 منتشر کرد، قوانین در هر 7 دقیقه، یک به‌روز‌رسانی جدید به خود می‌بیند.

تیغ جریمه‌های عدم رعایت قانون هر روز تیزتر و برنده‌تر می‌شود و چالش‌های آن صنعت پررونق جدیدی به نام RegTech را به وجود آورده‌است که طیف گسترده‌ای از ابزارها را در بر می‌گیرد و به سازمان‌ها کمک می‌کند تا فعالیت‌های تجاری خود را به روشی سازگارتر و در چاچوب قانون اجرا کنند.

اما این راه حل ها چه کاری انجام می دهند و مهمتر از آن، چگونه می توانند به تیم های ریسک و انطباق در خدمات مالی کمک کنند تا با قوانین منطبق شوند؟

طلوع یک دوره نظارتی جدید

سال 2008 بود که جهان در بدترین بحران مالی پس از رکود بزرگ به سر می‌برد. دولت فدرال نیاز داشت تا اعتماد عمومی به موسسات مالی را احیا کند. این به معنای آغاز دوره جدیدی از نظارت بود. این دوره جدید با یک قانون واحد و بزرگ نشان داده شد؛ قانون اصلاحات مالی Dodd-Frank.

شرکت‌های مالی برای بقا به دنبال ساز و کاری بودند تا با شرایط جدید منطبق شوند. این دوران شاید اولین باری بود که جهان مالی و اقتصادی احساس نیاز کرد که وجود پل ارتباطی مابین تغییرات قوانین و فناوری‌های نوین چقدر اهمیت دارد؛ پلی به نام فناوری قانون‌گذاری..

ظهور هوش مصنوعی

در سال 2010 هوش مصنوعی به سرعت توسعه یافت. یادگیری ماشین و شبکه‌های عصبی امکان «آموزش» به سیستم را فراهم کردند که چگونه یک کار را به جای برنامه‌نویسی مستقیم و وظیفه-محور، با استفاده از مجموعه داده‌های بزرگی از نمونه‌ها انجام دهد.

این تغییر و تحول، ابعاد گسترده‌ای داشت. فرآیند برنامه‌نویسی که به نیروی انسانی وابسته بود اما با یادگیری ماشین، برنامه‌نویسان می‌توانند الگوریتم را با ارائه مجموعه‌ای از داده‌ها با سیستم یاد دهند.

این اتفاق اثراتی را هم در دنیای بازی‌های تلویزیونی و مطرحی مانند  Jeopardy، Go و … ایجاد کرد.

تغییر قوانین و به‌روز‌شدن آن در کنار تسخیر جهان تکنولوژی و مالی توسط هوش مصنوعی، همان شرایط لازم و کافی‌ای بود که نشان می‌داد فناوری‌ قانون‌گذاری تا چه اندازه می‌تواند اثرگذار باشد.

 انقلاب RegTech

درست در همین نقطه اتصال و اشتراک هوش مصنوعی و بار نظارتی بود که فناوری قنون‌گذاری به وجودآمد. راه‌حل‌هایی که ارائه‌دهندگان آن وعده داده‌بودند بسیار فریبنده و هیجان‌انگیز بود و همین برای ورود سرمایه‌گذاران کافی بود.

به گفته RegTech Analyst، در سال 2015، 149 معامله سرمایه‌گذاری RegTech در سراسر جهان انجام شد که رقم آن مجموعاً 1.1 میلیارد دلار بود. تنها چهار سال بعد، این اعداد به 317 معامله بالغ بر 8.5 میلیارد دلار رسید.

این سرمایه‌گذاری و بلوغ کمک کرد راه‌حل‌ها از مرحله آزمایشی عبور کند؛ به طوری که بتوانند بهره‌برداری از مزایایش را در یک محیط واقعی آغاز کنند.

این اتفاق به نوبه خود به ارائه دهندگان RegTech کمک کرد تا مؤسسات مالی را متقاعد کنند ارزشی که اکنون ارائه می دهند واقعی و معنادار است.

مزایای  RegTech

گرفتن مهر تایید بر الزام استفاده از هر پدیده نوظهوری، اثبات مزایا و ارزش‌هایی که ایجاد می‌کند ضروری‌ست. فناوری قانون‌گذاری مزایایی دارد که بهش اشاره می‌کنیم:

الف – افزایش بهره وری

همانطور که مقررات همچنان در حال رشد است، برای پرسنل هر مجموعه‌ای انطباق بدون کمک فناوری تقریبا غیرممکن می‌شود. فناوری که قادر به پردازش حجم بالایی از داده‌ها با سرعت باورنکردنی است، می‌تواند به سرعت متن‌های قانونی خام را تجزیه و تحلیل کند و مفاهیم ارزشمندی را استخراج کند.

ب – دقت و جامعیت زیاد

فرآیندهای دستی و انباشت‌شده تمایل به ایجاد شکاف در عملیات انطباق دارند که منجر به خطای انسانی می‌شود. پیاده‌سازی فناوری مناسب (و ادغام این فناوری‌ها در صورت لزوم به طور مدبرانه) شکاف‌ها را تقویت می‌کند و یک فرآیند انطباق کارآمد ایجاد می‌کند.

پ – هماهنگی درون‌شبکه‌ای زیاد

ابزارهای فناوری شفافیت بیشتری را در سراسر کسب و کار ممکن می‌سازند و افراد و فرآیندهایی را که قبلاً حذف شده بودند به هم متصل می‌کنند. در نتیجه، بینش بهتری بین واحدهای تجاری است که می تواند سریعتر به اشتراک گذاشته شود، و همچنین منجر به فرهنگ سازگاری قوی‌تری می شود.

ت – بهبود مدیریت ریسک

بسیاری از ابزارهای RegTech با نظارت بر سیستم‌ها و هشدار دادن به پرسنل در مورد فعالیت‌های مشکوک به محافظت در برابر انواع مختلف ریسک، از جمله سوء استفاده از بازار، حملات سایبری و کلاهبرداری کمک می‌کنند.

درک بهتر از جهان  RegTech

به نظر می رسد فهرست مزایای فناوری قانون‌گذاری، توامان در حال گسترش است. این صنعت در حال شکوفایی دائماً راه‌های جدیدی برای بهبود انطباق با مقررات پیدا می‌کند.

جهانِ در حال گسترش فناوری قانون‌گذاری توسط سازمان‌های مختلف از جمله شرکت‌های تحقیقاتی مانند CB Insights، Forrester، Gartner و مؤسسات مالی بزرگ ترسیم شده است. جای تعجبی نیست که این نگاشت‌ها (تصویر بالا) طیف وسیعی از شرکت‌ها را شامل شوند.

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد فناوری‌های نوین و نوپاست. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir

کارتخوان موبایلی پدیده نوظهوری است که کمتر کسی در یک دهه پیش تصور خلقش را داشت. اکنون اما در فضای کسب و کار کشورهای پیشرفته و خوشبختانه، ایران در حال پیشروی و گسترش است.

کسب و کارهای نوفناورانه که با این پدیده آشنا نباشند، به راحتی و به سرعت میدان رقابت را خواهند باخت.

هر کاری که برای سهولت فعالیت مخاطب مفید باشد، نیاز جدی کسب و کارهای نوین و مدرن است.

در این مقاله با شما از mPOS یا کارتخوان موبایلی خواهیم گفت و ابعاد مختلف این پدیده مفید و کارساز را با هم بررسی خواهیم کرد.

Mobile point Of Sale (mPOS)

mPOS (کارتخوان موبایلی) یک گوشی هوشمند یا شاید تبلت است که وظیفه صندوق پول یا پایانه فروش الکترونیکی (پایانه POS) را به صورت بی‌سیم انجام می‌دهد. 

mPOS برای مشاغل سیار مفید است. برای هر کسب‌وکاری، از فروشندگان بازار گرفته تا کامیون‌های مواد غذایی، که با مشتریان در موقعیت‌های جغرافیایی مختلف تعامل دارد.

برای استفاده از آن اتصال به اینترنت، کارت‌خوان اعتباری و نقدی و یک برنامه‌ روی دستگاهی که می‌خواهد برای تراکنش‌ها استفاده گردد، نیاز است.

mPOS چگونه کار می کند؟

هر موبایل یا تبلتی را می‌توان با یک برنامه موبایل قابل دانلود به کارتخوان تبدیل کرد. به طور معمول، هنگامی که یک صاحب کسب و کار با یک برنامه ثبت نام می کند، فروشنده یک کارت‌خوان برای صاحب کسب و کار می فرستد که به جک صوتی یا پورت شارژ دستگاه تلفن همراه وصل می شود تا کارت‌های نقدی/اعتباری را پردازش کند.

مزایای mPOS

پیاده‌سازی آن به سازمان‌های خدماتی و فروش امکان می‌دهد تا تراکنش‌های مالی را به شیوه‌ای گسترده‌تر انجام دهند. بدون اینکه نیازی به اتصال به یک مکان واحد باشد. این امر با افزایش سرعت خدمات و زمان انتظار و ارائه گزینه‌های پرداخت متعدد، تجربه مشتری (CustomerExperience) را بهبود می بخشد.

به دلیل قابل حمل بودن و تطبیق‌پذیری آن‌ها در مقایسه با پایانه های POS سنتی، برای مشاغل سیار مانند کامیون های حمل غذا، خدمات خانه و تعمیر، مکان های ورزشی، بازارهای کوچک و فروشندگان بازار، برای انجام کارت اعتباری و کارت نقدی ایده آل هستند.

معاملات سیار

با افزایش محبوبیت پرداخت‌های بدون تماس و کیف پول‌های تلفن همراه مانند Google Pay و Apple Pay،  این سیستم نیز برای پذیرایی از مشتریانی که به سادگی می‌خواهند تلفن خود را برای پرداخت ضربه بزنند یا پایین بیاورند، مجهزتر است.

این سیستم همچنین می تواند مقرون به صرفه باشد و به صاحب یک کسب و کار کوچک اجازه می‌دهد بدون نیاز به صرف هزینه برای ثبت الکترونیکی یا پشتیبانی نرم افزاری، تراکنش‌های خود را انجام دهد. فناوری mPOS به طور قابل توجهی ارزان‌تر از یک POS سنتی است و بر مدل‌های اشتراک مبتنی بر ابر متکی است که هزینه‌های اولیه پایین دارد.

خطرات امنیتی

برخی از تهدیدات و چالش‌های رایجی را که کاربران کارتخوان موبایلی با آن‌ها مواجه هستند و اینکه چگونه می‌توانید از داده‌ها، دستگاه‌ها و مشتریان خود در برابر آنها محافظت کنید، بررسی می‌کنیم.

نقض داده‌ها

یکی از اصلی‌ترین خطرات امنیتی استفاده از این سیستم، احتمال نقض داده‌ها است که در آن هکرها به اطلاعات حساس دستگاه، شبکه یا فضای ذخیره‌سازی ابری شما دسترسی پیدا کرده و آنها را سرقت می‌کنند. این می‌تواند شامل جزئیات مشتری، شماره کارت پرداخت، سوابق موجودی یا گزارش‌های تجاری باشد. نقض داده‌ها می‌تواند به برند شما آسیب برساند، مسئولیت های قانونی ایجاد کند و منجر به خسارات مالی شود.

برای جلوگیری از نقض داده‌ها، باید از نرم افزارهای رمزگذاری، احراز هویت و فایروال (Firewall) استفاده کنید تا داده‌های خود را در حین انتقال و در حالت استراحت ایمن کنید. همچنین باید از استانداردهای PCI DSS برای مدیریت داده‌های کارت پیروی کنید و از یک ارائه‌دهنده خدمات ابری معتبر که ویژگی های امنیتی قوی ارائه می‌دهد استفاده نمایید.

سرقت یا گم‌شدن دستگاه

یکی دیگر از خطرات امنیتی این سیستم، سرقت یا مفقود‌شدن دستگاه شما مانند تبلت، موبایل یا کارت‌خوان است. اگر دستگاه شما به دست فرد دیگری بیفتد، می‌تواند داده‌های شما را فاش کند، شبکه شما را به خطر بیندازد یا حتی تراکنش‌های متعددی انجام دهد که مسئولیت قانونی آن‌ها با شماست.

برای جلوگیری از سرقت یا مفقود‌شدن دستگاه، همیشه باید دستگاه خود را همراه خود یا در مکانی ایمن نگه دارید و از قفل صفحه، رمز عبور یا ویژگی بیومتریک (حسگر انگشت، چهره و …) برای جلوگیری از دسترسی غیرمجاز استفاده کنید. همچنین باید قابلیت‌های پاک کردن یا قفل کردن از راه دور را فعال کنید تا در صورت گم شدن، دستگاه خود را پاک یا غیرفعال کنید.

تاثیر منفی بدافزار

سومین خطر امنیتی، آلوده شدن دستگاه شما توسط بدافزارها مانند ویروس ها، کرم ها یا باج افزارها است. بدافزار می تواند داده های شما را خراب کند، عملیات شما را مختل کند، یا از شما پول اخاذی کند.

برای جلوگیری از آلوده شدن به بدافزار، باید از دانلود یا باز کردن فایل‌ها، پیوندها یا برنامه‌های مشکوک در دستگاه خود اجتناب کنید.

همچنین باید از یک نرم افزار آنتی ویروس قابل اعتماد استفاده کنید و به طور مرتب آن را به روز کنید. همچنین باید به طور مرتب از اطلاعات خود نسخه پشتیبان تهیه کنید تا در صورت حمله بتوانید آن را بازیابی کنید.

عدم موفقیت در ایران

بر خلاف آن چیزی که تصور می‌شد کاربرد و کارکرد کارتخوان موبایلی در ایران دیری نپایید و در مدت‌زمان کوتاهی پس از ورود به بازار پرداخت کشور، با عدم استقبال مواجه شدند.

چرا موبایل پوز در ایران جایگزین دستگاه کارتخوان بانکی نشد؟

بر اساس آنچه گفته‌شد و با وجود تمام مزایایی که کارتخوان موبایلی داشت، اما برخی معایب غیر قابل رفع آن موجب شد تا موبایل پوزها در ایران جایگزین مناسب و همیشگی دستگاه‌های کارتخوان نشوند.

ضعف نرم‌افزاری

شاید مهم‌ترین مورد، امنیت ضعیف موبایل-پوزها بود که امکان سرقت و کپی اطلاعات کارت بانکی را به طرز معناداری بالا می‌برد. خیلی از موارد مشتری به دلیل همین بی‌اعتمادی از پرداخت با موبایل-پوز خودداری می‌کرد.

الزام وجود آنتی ویروس به‌روز‌رسانی‎‌شده بر روی گوشی یا تبلت جهت جلوگیری از سرقت احتمالی و عدم برقراری ارتباط با مرکز ارائه‌دهنده خدمات و … هم بخشی دیگر از معایب موبایل-پوزها بودند.

ضعف سخت‌افزاری

موبایل-پوزها هزینه زیادی هم داشتند. علاوه بر هزینه خود دستگاه، نیاز به یک دانگل جداگانه مانند اسکنر (card holder)ی هم بودند که برای کشیدن کارت بانکی به کار می‌رفت. اتفاقا همین موضوع باعث عدم اعتماد مردم شد و مشتری‌ها از واهمه اینکه مبادا اطلاعات کارت بانکیشان لو برود زیر بار استفاده نرفتند.

عمر باتری موبایل-پوزها هم پاشنه آشیل آنها محسوب میشد طوری که برای استفاده در طول روز حتما نیازمند اتصال به برق شهری بودند.

اینها تنها بخشی از مشکلاتی بودند که mPOSها داشتند و باید به فکر یک راه موثرتر و بهینه‌تر می‌بود تا روند تراکنش‌ها و پرداخت‌های داخل کشور در کنار سرعت و امنیت بالا، صرفه اقتصادی هم داشته‌باشند و کمترین آسیب را به محیط زیست بزنند.

بهترین جایگزین برای mPOS در ایران

هزینه‌های هنگفتی که کارتخوان‌‎های سنتی داشتند با تکنولوژی mPOS از بین نرفت، کماکان روزانه هزینه زیادی صرف چاپ رسید کاغذی میشد و آلودگی ناشی از تماس روزانه کارت‌ هم از یک سو باعث شد تا اپلیکیشن‌های پرداخت سریع و بی‌سیم مطرح شوند.

برای اولین بار در جهان، پرداخت بی‌سیم بدون تماس مبتنی بر وای فای (wifi) روی کار آمد. یک جایگزین راحت و سریع برای دستگاه کارت‌خوان که هم به نفع مشتری است چون زمان پرداخت بسیار کم شده و در عرض چند ثانیه انجام میشود و هم مطلوب صاحب فروشگاه است چرا که پرداخت در امنیت کامل صورت گرفته و در لحظه امکان برداشت با سقف بالا نیز دارد.

امروزه با هایپراپلیکیشن (Hyper Aplication) واید، صاحبان کسب و کار فرآیند فروش خود را تنها با همان موبایلی که دارند بدون هیچ محدودیتی پیش می‌برند.

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد شیوه‌های نوین پرداخت است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir