LendTech

فناوری وام (LendTech) به یک ابزار جدید برای مصرف کنندگانی که به دنبال ضمانت وام خود هستند تبدیل شده است.  LendTech نیاز به بانک‌های سنتی را کم می‌کند و راهکارهای مناسبی برای ضمانت پول ارائه می‌دهد و حتی صرفه جویی در زمان را برای مشتریان خود به همراه دارد.

وام‌دهی (LendTech) چیست؟

فناوری وام‌دهی، روش دیجیتالی برای ارائه وام و خدمات بانکی به مردم به صورت آنلاین است. بانک‌ها و سایر شرکت‌های وام‌دهنده مالی می‌توانند به صورت دیجیتالی به مشتریان، بستری برای مدیریت وام‌ها و فرآیندهای آن از طریق پلتفرم‌های خود ارائه دهند.

این فرآیند در طول سال‌ها به قدری اصلاح شده است که هم برای وام‌گیرندگان و هم برای شرکت‌ها روند سریع‌تری پیدا کرده است. امروزه بسیاری از شرکت‌های فین‌تک وام‌دهی را به خدمات خود اضافه  کرده‌اند و در نتیجه تجربه ای راحت و سریع را در اختیار کاربران خود قرار می‌دهند. بانک‌ها و موسسات اعتباری و مالی به عنوان رایج ترین ارگان‌های واگذار کننده وام شناخته شده‌اند؛ با وجود این انواع دیگر وام دهندگان نیز وجود دارند که در اینجا به چند مدل از آن‌ها اشاره می‌کنیم: 

• وام دهندگان نظیر به نظیر (P2P)

وام دهندگان P2P، وام گیرندگان بالقوه را با تامین کنندگان مالی وام ها، توسط عملیات کاملا آنلاین متصل می‌کنند. برای مثال شرکت های وام دهنده مانند Upstart، Lending Club و SoFi دریافت وام مستقیم و بدون عملیات فیزیکی را برای وام گیرندگان آسان کرده اند.

• مشارکت کنندگان تامین مالی جمعی

مانند وام دهندگان P2P، مشارکت کنندگان تامین مالی جمعی، افراد دارای پول را به افرادی که به آن نیاز دارند متصل می‌کنند. این روش جمع آوری پول معمولاً از سوی گروهی از خیرین است که در تلاش برای جذب سرمایه هستند. منابع تأمین مالی جمعی معمولاً از سوی افرادی که به یک کسب و کار علاقه دارند مانند دوستان، اعضای خانواده، گروه‌های سرمایه گذاری و سرمایه گذاران شخصی تامین می‌شود.  

از آنجایی که بسیاری از شرکت‌ها فعال در حوزه فین تک همواره به دنبال راه‌های جدیدی برای واگذاری وام به مشتریان خود هستند، بازار فن آوری وام دائما در حال تغییر است.

مزایای  واگذاری وام به روش دیجیتالی

اپلیکیشن‌های فین‌تک نه تنها فرآیند وام‌دهی را کوتاه کرده‌اند، بلکه امکان رسیدن به نتایج دقیق‌تر، تاییدیه‌های منصفانه‌تر و نرخ‌های بهره بهتر را فراهم کرده اند. پلتفرم P2P که بسیاری از خدمات وام‌دهی فین‌تک از آن استفاده می‌کنند، در حال حاضر امکان تجربه‌ای کاملا مجازی را فراهم می‌کند.

از وام‌دهی دیجیتالی چه شخصی بیشتر سود می‌برد؟

وام دهندگان سنتی فاکتورهای زیادی مانند نقدینگی، امتیاز اعتباری و اظهارنامه مالیاتی برای ارزیابی دارند. با این حال، بسیاری از کسب و کارهای کوچک در مراحل اولیه ممکن است اطلاعات کافی برای حمایت از وام خود نداشته باشند. تحولات ایجاد شده در امتیازدهی اعتباری به وام دهندگان اعتباری کوچک، کمک کرده است تا اطلاعات دیگری را ارائه دهند و درخواست های اعتباری خود را تسریع بخشند. کسب و کارهای که پیش از این امکان بروز و شکوفایی نداشتند، شاهد فرصت های جدیدی هستند که هرگز در دسترس آن ها نبوده است.

معایب وام‌دهی به روش دیجیتالی

محصولات شخصی سازی شده فین تک آشکارا روندی را که به طور سنتی برای دریافت وام طی می‌کرد کوتاه کرده اند، اما به چه قیمتی؟ طبق مطالعه ای که توسط بانک فدرال رزرو فیلادلفیا انجام شده است، روند تسریع وام دهی خطر نقض وام عادلانه را به همراه دارد.

سؤالات خط مشی در مورد منابع داده جایگزینی که شرکت های فین‌تک برای ارزیابی برنامه‌های اعتباری استفاده می‌کنند، مستعد خطا هستند یا می‌توانند حریم خصوصی وام گیرنده را نقض کنند. به طور مثال آشکار شده است که شرکت‌های واگذار کننده وام در حال حاضر به اطلاعات شخصی همانند شغل و تحصیلات مشتریان خود دسترسی دارند و از این اطلاعات به نفع خود استفاده می‌کنند و این در حالی است که در روش سنتی اعطای وام به این اطلاعات نیازی نبود. 

آینده وام‌دهی به روش دیجیتال

همانطور که شرکت‌های فین‌تک به تمایز محصولات و خدمات وام‌دهی خود ادامه می‌دهند، انتظار داریم شاهد نفوذ فراگیر خدمات وام‌دهی P2P و راه‌های مناسب برای تسریع روند وام‌دهی باشیم.

اگرچه فین‌تک‌ها هزینه‌های عملیاتی کمتری دارند، اما بسیاری از شرکت‌ها با هزینه‌های بازاریابی بالا و نرخ جذب مشتری مواجه هستند. گمانه زنی هایی مبنی بر اینکه شرکت های وام دهنده فین‌تک ممکن است با بانک‌های سنتی شراکت کنند یا وام دهندگان فین‌تک را از بانک‌ها خریداری کنند، وجود دارد. 

اشکال مختلف تغییراتی که ممکن است رخ دهند:

• مشارکت فین‌تک با بانک‌های سنتی

فرآیندهای راحت و سریع متقاضی زیادی دارند. اگر این دو نوع سازمان با هم همکاری و شراکت داشته باشند این اتحاد قابلیت اطمینان یک زیرساخت بانکی فیزیکی را به ارمغان می‌آورد و  این فرصت را برای شرکت‌های واگذار کننده وام فراهم می‌کند که از فن آوری های نوین بهره بگیرند و در بخش‌های مختلف به مشتریان خود خدمت رسانی کنند. 

• بانک‌هایی که فین‌تک‌ها را خریداری می‌کنند

برخی از بانک ها در حال حاضر شروع به خرید شرکت‌های فین تک برای نوآوری‌های خود کرده‌اند. فرانک روتمن، شریک موسس QED Investors در این زمینه می‌گوید که تمایل به انجام این خریدها نشان می‌دهد که:

“ امروزه ارزش گذاری شرکت ها بر اساس آنچه امروز هستند و آنچه قابلیت آن را دارند که در آینده باشند، برآورد می‌شود.  و این در حالی است که در گذشته بانک ها در هنگام خرید شرکت ها فقط به ارزش روز آن ها توجه می کردند. بانک ها متوجه شده اند که معادله ارزش در بازار تغییر کرده است و به همین دلیل است که وام راحت تر داده می‌شود.”

• استخدام در وام دهی

فضای وام‌دهی فین‌تک هرگز راکد نخواهد بود و دائماً در حال رقابت با بانک‌های سنتی برای تامین امن‌ترین شکل وام است. بسیاری از بانک‌ها برای انطباق با روندهای فناوری مقاومت نشان می‌دادند و به فین‌تک‌ها این مزیت را می‌دادند تا نیازهای مصرف‌کننده را برآورده کنند؛ برای پیشی گرفتن از این موضوع، برای فین‌تک‌ها بسیار مهم است که بر پلتفرم‌های الکترونیکی و داده‌های جایگزین تکیه کنند. فعالیت‌های اینترنتی و رسانه‌های اجتماعی، موقعیت جغرافیایی و شرکای پرداخت، همگی در فرآیند غربالگری وام‌گیرندگان کمک می‌کنند. به این ترتیب فین‌تک‌ها می‌توانند تصویر دقیقی از وام گیرنده دریافت کنند و مراحل بعدی را تعیین کنند.