BNPL، رویای شیرین خرید قسطی!

مقدمه

“اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید”. خود جمله و مفهومی که پشت چیدمان واژه‌ها وجود دارد به تنهایی آنقدر جذاب و قابل توجه است که ذهن هر فرد شیفته خرید را به خود منعطف کند.

BNPL نوعی تامین مالی کوتاه‌مدت است که به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد خرید کنند و به مرور زمان و معمولاً بدون بهره پرداخت کنند.

Buy Now, Pay Later معمولاً بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمی‌گذارد مگر اینکه پرداخت‌ها را با تاخیر انجام دهید یا پرداخت نکنید. این نوع پرداخت به دو نوع بی‌بهره و با بهره مرسوم است و مصرف‌کنندگان می‌توانند خرید کرده و پس از پیش‌پرداخت به مرور زمان هزینه آن را پرداخت کنند.

در این مقاله پرده از این سبک جدید پرداختی برخواهیم‌داشت و به چگونگی انجام آن و مزایا و معایبی که دارد اشاره‌ای اجمالی خواهیم‌کرد.

نحوه کارکرد BNPL

اگر تجربه خرید با مبلغ بالایی را داشته‌باشید، ممکن است در هنگام تسویه‌حساب پیشنهادی برای پرداخت اقساطی دریافت کرده‌باشید، این همان چیزی است که به عنوان پیشنهاد “اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید” یا (BNPL)  شناخته می‌شود و این روند رو به رشدی در میان خرده‌فروشان است که این وام‌های تأیید فوری را ارائه دهند.

استفاده از گزینه Buy Now, Pay Later (BNPL) برای توزیع پرداخت‌‌ها در یک خرید بزرگ شبیه به یک وام شخصی است، زیرا پرداخت‌های شما در یک دوره زمانی به اقساط مساوی تقسیم می‌شود.

این وام‌ها اغلب تا زمانی که پرداخت‌های خود را به موقع و به طور کامل انجام دهید، بدون بهره هستند. این روش پرداخت با خرید کارت اعتباری سنتی که به ازای هر ماهی که موجودی دارید، از شما بهره دریافت می‌‌کند، متفاوت است، مگر اینکه کارت شما با پیشنهاد اولیه APR=0% (Annual Percentage Rate) برای خرید تأیید شده‌باشد.

مزایای BNPL

امکان تقسیم پرداخت‌ها

 این روش پرداخت می‌تواند یک کالای گران‌قیمت را قابل دسترس‌تر کند زیرا شما مجبور نیستید مبلغی را به صورت یکجا پرداخت کنید.

عدم نیاز به سابقه اعتبار قوی

برخلاف درخواست برای یک کارت اعتباری جدید، BNPL ها دارای شرایط آسان‌تر هستند و نیازی به تحقیق سخت ندارند. این به این معنی است که برای شخصی که سابقه اعتباری زیادی ندارد یا نمایه اعتباری قوی ندارد، ممکن است خرید از این طریق جذاب‌تر باشد

سهولت انجام

پرداخت به روش BNPL به ویژه برای خریداران آنلاین، به دلیل وجود شرایطی آسان و قابل درک، رضایت خاطر بیشتری ایجاد می‌کند و ترجیح دهد از این روش استفاده کنند.

کمک به مدیریت جریان نقدی

یک BNPL می تواند به شخص کمک کند تا آنچه را که نیاز دارد در یک طرح پرداخت متناسب با بودجه خود خریداری کند.

معایب BNPL

در کنار مزایایی که برای این نوع پرداخت اشاره شد، برخی از مشکلات احتمالی وجود دارد که باید در مورد این نوع پیشنهاد و تامین مالی برای آن آگاه باشید. در ادامه به برخی از این معایب می‌پردازیم:

شرایط ممکن است متفاوت باشد

قبل از تعهد به وام BNPL، درک شرایط معامله مهم است. به عنوان مثال، وام با سود 0% ممکن است مدت‌زمان زیادی نداشته‌ و در صورت عدم پرداخت یا از دست‌دادن پرداخت، هزینه‌های مالی گران‌قیمتی را برای شما به همراه داشته‌باشد.

هزینه‌های ثابت مخفی

این نوع روش پرداخت یک کارمزد ثابت به پرداخت‌های ماهانه شما اضافه می‌کنند، که می‌تواند در طول عمر وام در مقایسه با خرید کامل کالا، هزینه اضافی برای شما داشته باشد.

پرداخت به‌موقع پاداش ندارد!

اگر به موقع پرداخت کنید، به اعتبار شما کمکی نمی‌کند. این در حالی‌ست که تاخیر در پرداخت ممکن است گزارش شود و تاثیر منفی داشته‌باشد.

خطر خرج‌کردن بیش از حد

امکان و اجازه پرداخت قیمت یک کالا در طول زمان و خرید بدون پرداخت هزینه‌های اولیه گزاف، می تواند خرید را مقرون به صرفه‌تر به نظر برساند و این یعنی زنگ خطر جدی.

انواع وام‌  BNPL

به طور کلی، دو نوع وام BNPL وجود دارد:

1-  وام بدون بهره

با این نوع وام‌ها، صاحب کسب و کار (Merchant) به جای پرداخت سود وام توسط مصرف‌کننده، کارمزدی را به شرکت وام‌دهنده شخص ثالث می‌پردازد.

2-  وام با بهره

این وام‌ها در زمان و مکان خرید به مصرف‌کننده این امکان را می‌دهد که خرید را در همان لحظه انجام دهد، اما با سودی مشابه کارت اعتباری.

به طور معمول هر دو نوع وام یک دوره زمانی قطعی را ارائه می‌دهند که در آن وام باید به طور کامل بازپرداخت شود. بنابراین، برای مثال، اگر کالایی که به آن علاقه دارید، یک طرح اقساط چهار قسمتی بدون بهره را با خرید 1000 دلاری به شما ارائه دهد، به مدت 4 ماه، ماهانه 250 دلار را به طور مساوی پرداخت خواهید‌کرد.

اگر ماهانه پرداخت‌ها را به طور کامل انجام ندهید، ممکن است مشمول جریمه‌ شوید. و اگر BNPL با یک پیشنهاد سود 0٪ همراه باشد و شما تأخیر داشته‌باشید یا پرداختی را رد کنید، ممکن است مشمول هزینه‌های سود معوقی باشید که به طور عطف به ماسبق برای کل موجودی اعمال می‌شود.

تفاوت بین پیشنهادات شخص ثالث و کارت اعتباری BNPL

نسخه‌های BNPL که توسط شرکت‌های کارت اعتباری ارائه می‌شود، اندکی با تامین مالی نقطه‌فروشی شخص ثالث متفاوت است.

برای یک چیز، آنها قبل از خرید ارائه نمی شوند. اما آنها به عنوان گزینه ای برای خریدهای واجد شرایط در صورت حساب شما ظاهر می شوند. و این طرح ها دارای هزینه پرداخت ماهانه هستند که به برنامه اقساط شما اضافه می شود.

برخی ممکن است این پیشنهادات را راحت‌تر از وام شرکت شخص ثالث بدانند، زیرا فقط باید پس از خرید تصمیم بگیرید که آیا می‌خواهید با استفاده از خط اعتباری که از قبل دارید، پرداخت‌ها را تقسیم کنید. و اگر از کارت اعتباری پاداش برای خرید استفاده کنید، امتیاز نیز کسب خواهید کرد.

سخن پایانی

در این مقاله با تعریف کلی روش پرداخت BNPL آشنا شدیم و در مورد نحوه کارکرد آن، مزایا و معایب استفاده از آن و مدل‌ وام‌های بدون بهره و بابهره بیشتر اطلاعات کسب کردیم.

در مقاله‌های آتی شرکت‌های نامدار جهانی در این حوزه و برخی تجربه‌های موفق و همچنین وضعیت انجام آن در ایران بیشتر سخن خواهیم‌گفت.

این مقاله توسط تیم تولید محتوای واید و در راستای مسئولیت اجتماعی این مجموعه گردآوری شده و هدف آن ایجاد آگاهی بیشتر در مورد شیوه‌های نوین پرداخت است. برای اطلاعات بیشتر از طریق راه‌های زیر با ما در ارتباط باشید:

۰۲۱ – ۲۲۴۶۹۳۶۷

CRM@wide-app.ir